Досье на проект Концепции проекта Закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования и развития страхового рынка и рынка ценных бумаг»

Проект Закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования и развития страхового рынка и рынка ценных бумаг» (далее – проект закона).

Необходимость разработки проекта закона обусловлена ходом реализации основных задач Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан до 2030 года, утвержденной постановлением Правительства Республики Казахстан от 27 августа 2014 года № 954, Стратегического плана развития Республики Казахстан до 2025 года, утвержденного Указом Президента Республики Казахстан от 15 февраля 2018 года № 636, Государственной Программы «Цифровой Казахстан», утвержденной постановлением Правительства Республики Казахстан от 12 декабря 2017 года № 827, Плана совместных действий Правительства Республики Казахстан и Национального Банка Республики Казахстан по развитию национального фондового рынка на 2018 – 2021 годы, утвержденного постановлением Правительства Республики Казахстан от 25 января 2018 года №32.

В соответствии с поручением Президента Республики Казахстан, озвученном на расширенном заседании Правительства Республики Казахстан 24 января 2020 года, необходимо обеспечить комплексное развитие всего финансового сектора, включая страховой рынок и рынок ценных бумаг.

Страховой рынок и рынок ценных бумаг, занимая незначительную по сравнению с банковским сектором долю в экономике страны, имеют высокую социальную значимость. Предлагаемые указанными секторами финансового рынка продукты и услуги, являясь отчасти альтернативой продуктам банковского сектора, позволяют управлять активами населения и юридических лиц, обеспечивать их сохранность и преумножение.

Системные подходы и практические инструменты осуществления деятельности небанковского сектора должны регулярно обновляться и своевременно отвечать на возникающие вызовы и проблемы, обеспечивать защиту потребителей финансовых услуг, инвесторов и акционеров.

Создание благоприятных условий для дальнейшего развития небанковского сектора путем увеличения количества предлагаемых небанковским сектором услуг, a также совершенствования деятельности уже действующих на рынке участников будет способствовать формированию активной конкурентной среды на финансовом рынке в целом, снижению нагрузки на государство в части социального обеспечения населения, повышению качества действующих финансовых продуктов и внедрению новых высокодоходных и альтернативных банковским вкладам продуктов и услуг.

Особую актуальность приобретают данные вопросы в условиях пандемии коронавируса COVID-19, в результате которой проявляются факторы финансовой уязвимости участников финансового рынка, наблюдается отток инвесторского капитала и снижение их деловой активности. Распространение COVID-19 в мире требует принятия срочных и действенных мер по обеспечению защиты прав и интересов потребителей финансовых услуг, совершенствования систем гарантирования их прав и вложенных средств, а также оптимизацию мер регуляторного воздействия, позволяющих оперативно реагировать на быстро изменяющиеся рыночные условия и противостоять внешним шокам.

Для дальнейшего качественного развития страховой индустрии необходимо принятие оптимальных законодательных условий, позволяющих создание конкурентных и привлекательных для населения и бизнеса страховых продуктов, позволяющих дополнить государственные программы социального обеспечения, повысить уровень сбережений населения.

В целях создания законодательных условий для разработки компаниями по страхованию жизни клиентоориентированных страховых продуктов, необходимо расширить инвестиционные возможности по долгосрочным накопительным инвестиционным продуктам страхования жизни, обеспечить вовлечение компаний по страхованию жизни в Государственную образовательную накопительную систему, повысить доступность пенсионных аннуитетов, в том числе, совместных (супружеских) и отложенных аннуитетов.

Защита населения от профессиональных ошибок, некачественных товаров и услуг предусматривает необходимость развития страхования профессиональной ответственности субъектов предпринимательства перед третьими лицами. В свою очередь, система обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств требует актуализации в соответствии с рыночными изменениями и последними тенденциями в страховой деятельности.

Для повышения финансовой устойчивости страховых организаций необходима оптимизация процедур регулирования и надзора за участниками страхового рынка, в том числе лицензирования, реорганизации, добровольной и принудительной ликвидации страховой (перестраховочной) организации.

С учетом наилучших мировых практик требуется совершенствование законодательства, регулирующего деятельность инфраструктурных организаций на страховом рынке, таких как организация, гарантирующая осуществление страховых выплат страхователям (застрахованным, выгодоприобретателям) в случае ликвидации страховых организаций и организация по формированию и ведению базы данных, a также посредников на страховом рынке.

В своем выступлении на заключительном заседании Государственной комиссии по чрезвычайному положению от 11 мая 2020 года Глава государства особо отметил необходимость выстраивания прямого взаимодействия с держателями капитала, т.е. инвесторами в условиях усиленной конкуренции за иностранный капитал. Выстраивание такого взаимодействия и, как следствие, обеспечение инвестиционной привлекательности, невозможно без развитого конкурентоспособного фондового рынка с отлаженными механизмами обеспечения высокого уровня корпоративного управления как средства защиты иностранных инвесторов.

В целях дальнейшего развития фондового рынка Казахстана необходимо преодоление проблем системного плана, характерных для всех развивающихся рынков, a также улучшение текущей макроэкономической ситуации в мире и Казахстане, связанной с последствиями падения спроса и цен на нефть и ввода рядом стран ограничительных мер по недопущению ухудшения эпидимеологической ситуации.

Среди проблем системного плана необходимо выделить недостаточный институциональный спрос на фондовом рынке, слабую степень вовлеченности населения в фондовый рынок, слабый уровень соблюдения стандартов корпоративного управления, низкое качество публикуемой финансовой отчетности и малоразвитость электронных сервисов, оказываемых на финансовом рынке.  

Создание сбалансированных регуляторных условий для функционирования и развития профессиональных участников рынка ценных бумаг, ускорение цифровизации финансового рынка, а также постепенное улучшение экономической ситуации в Казахстане и оживление мировой экономики должны способствовать возобновлению положительной динамики развития фондового рынка.

Таким образом, для дальнейшего развития страхового рынка и рынка ценных бумаг необходимо принять ряд законодательных инициатив, реализация которых позволит улучшить текущее положение указанных секторов финансового рынка в целом и позволит обеспечить их динамичный рост и конкурентное развитие.

Согласно Законам Республики Казахстан «О страховой деятельности», «О рынке ценных бумаг», «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций» на Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (далее – уполномоченный орган) возложены полномочия по регулированию и развитию деятельности субъектов страхового рынка, рынка ценных бумаг, развитию финансового рынка.

Основные направления проекта закона в части регулирования и развития страхового рынка.

1. Расширение линейки страховых продуктов.

1.1. Совершенствование норм законодательства по продукту страхования жизни c участием страхователя в инвестициях (Unit-Linked).

«Unit-linked» – это инвестиционный продукт со страховой защитой, представляющий аналог инвестиционного управления, в котором инвестиционные риски несет страхователь путем самостоятельного выбора стратегии инвестирования.

Учитывая, что инвестиции страхователя являются его собственностью, они не подлежат страхованию. В силу указанного, такие активы должны быть освобождены от наложения ареста и обращения взыскания по долгам страховой организации и не должны включаться в ликвидационную конкурсную массу.

В целях исключения недобросовестных действий страховых организаций в отношении активов страхователей и обеспечения адекватной системой оценки таких активов предлагается закрепление за уполномоченным органом компетенции по утверждению единой методики и порядка оценки активов страхователей.

Вместе с тем, требует урегулирования на уровне закона вопрос безусловного прекращения действия лицензии на осуществление деятельности по управлению инвестиционным портфелем, выданной страховой организации, в случае прекращения действия основной лицензии страховой организации на право осуществления страховой деятельности в отрасли «страхование жизни».

1.2. Совершенствование продукта «пенсионный аннуитет».

1.2.1. Переход от минимальной пенсии к прожиточному минимуму.

Во исполнение поручения Президента Республики Казахстан, прозвучавшего в обращении к народу Казахстана с посланием «Конструктивный общественный диалог – основа стабильности и процветания Казахстана» от 2 сентября 2019 года, Правительству Республики Казахстан совместно c Национальным Банком Республики Казахстан поручено провести работу по повышению эффективности пенсионной системы.  

Как показывает мировой опыт, механизм пенсионных аннуитетов является одним из наиболее значимых инструментов, которые способствуют совершенствованию пенсионной системы.

В соответствии с законодательством размер минимальной выплаты по пенсионному аннуитету не должен быть ниже размера минимальной пенсии, который с 1 апреля 2020 года составляет 40 441 тенге.

В настоящее время сумма достаточности для заключения пенсионного аннуитета составляет:

- для мужчин в возрасте 55 лет – 11,3 млн. тенге,

- для женщин в возрасте 51,5 года – 15,5 млн. тенге.

Сумма достаточности определяется исходя из размера минимальной пенсии, которая согласно статистике растет самостоятельно (политические решения) и часто обгоняет инфляцию. На текущий момент, большинство социальных выплат государства привязаны к прожиточному минимуму, и только возможность перевода денег из единого накопительного пенсионного фонда (ЕНПФ) зависит от размера минимальной пенсии.  

В итоге, рост минимальной пенсии делает менее доступным возможность заключения пенсионных аннуитетов для населения.

При переходе к показателю прожиточного минимума, минимальная достаточность пенсионных накоплений для заключения аннуитетов снизится на 24 %, и составит:

- для мужчин в возрасте 55 лет – 9,1 млн. тенге,

- для женщин в возрасте 51,5 года – 12,5 млн. тенге.

Вышеуказанный переход от минимальной пенсии к показателю прожиточного минимума позволит увеличить количество потенциальных страхователей более чем в 2 раза.

1.2.2. Внедрение совместных (супружеских) аннуитетов.

В целях расширения линейки продуктов пенсионного аннуитета предлагается внедрение совместных аннуитетов, подразумевающих участие в договоре пенсионного аннуитета не одного человека, a супружеской пары. Совместный аннуитет позволит объединить пенсионные накопления супругов и перераспределить доходы по договору аннуитета. Если у одного супруга недостаточно пенсионных накоплений для покупки аннуитета в компании по страхованию жизни, а у второго имеется излишек, то с помощью совместного пенсионного аннуитета обеспечиваются пожизненные выплаты им обоим.

1.2.3. Внедрение отложенных аннуитетов.

Внедрение отложенных аннуитетов позволит вкладчикам, имеющим в ЕНПФ достаточную сумму для заключения пенсионного аннуитета, приобретать инструмент пожизненных пенсионных выплат c индексацией, начиная с возраста 45 лет. При этом выплаты по пенсионному аннуитету будут осуществляться по достижении возраста 55 лет.  

Вышеуказанные меры позволят повысить доступность и привлекательность пенсионных аннуитетов.

1.3. Участие компаний по страхованию жизни в государственной образовательной накопительной системе (ГОНС).