Анализ отдельных положений Закона Республики Казахстан от 6 июля 2004 г. № 573-II «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан»

   1. Закон определяет правовые, экономические и организационные основы формирования кредитных историй в Республике Казахстан, правовое положение участников системы формирования кредитных историй и их использования, регулирует общественные отношения, связанные с созданием, осуществлением и прекращением деятельности кредитных бюро, особенности государственного регулирования, контроля и надзора в этой сфере.

  Со дня принятия анализируемого Закона в него было внесено изменений и дополнений 33 законами Республики Казахстан.

  В соответствии с Классификацией отраслей законодательства Республики Казахстан, утвержденной постановлением Правительства Республики Казахстан от 11 апреля 2019 г. № 190, анализируемый Закон относится к отрасли 270.000.000. Банковское законодательство (270.005.000. Микрофинансовые организации и кредитное бюро).

   2. Постановлением Правительства Республики Казахстан от 31 декабря 2003 г. № 1364 «О проекте Закона Республики Казахстан «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» проект Закона внесен на рассмотрение Мажилиса Парламента Республики Казахстан. В Пояснительной записке Правительства № 20/4689 к проекту Закона указывалось, в том числе, что он разработан Национальным Банком Республики Казахстан в соответствии с пунктом Плана законопроектных работ Правительства Республики Казахстан на 2003 год, утвержденного постановлением Правительства Республики Казахстан от 3 февраля 2003 года № 117. Кроме того, необходимость его разработки предусмотрена пунктом 12 Мероприятий по реализации задач, вытекающих из выступления Президента Республики Казахстан на III Конгрессе финансистов Казахстана 14 февраля 2003 года, утвержденных Руководителем Администрации Президента Республики Казахстан 26 февраля 2003 года. Проект закона направлен, в первую очередь, на решение накопившихся проблем кредитования реального сектора. Как известно, в настоящее время банки и другие финансовые организации не заинтересованы в предоставлении кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса, поскольку значительная их часть не имеет кредитной истории и не существует официальной базы кредитной информации о заемщиках. Принятие проекта закона также позволит снизить административные расходы банков, связанные с уточнением данных о заемщиках и, соответственно, банковские процентные ставки по кредитам, будет способствовать активному развитию предпринимательства в республике, повысит инвестиционную привлекательность Казахстана. Предполагается, что принятие названного закона значительно повысит ответственность сторон договора займа и финансовую дисциплину на рынке кредитных услуг в целом.

  3. На проблемы во взаимоотношениях между банками и заемщиками Президент страны К-Ж.К. Токаев обратил внимание еще в своем первом Послании народу Казахстана «Конструктивный общественный диалог – основа стабильности и процветания Казахстана» от 2 сентября 2019 г.

  Он отметил, что один из самых проблемных вопросов нашей экономики – недостаточный объем ее кредитования. За последние пять лет общий объем кредитования юридических лиц, а также малого и среднего бизнеса сократился более чем на 13%. Банки второго уровня ссылаются на дефицит хороших заемщиков и закладывают чрезмерные риски в стоимость кредитных средств. Проблема качественных заемщиков, конечно, есть. Но нельзя заниматься перекладыванием ответственности, идти только по легкому пути. Я ожидаю слаженной и эффективной работы Правительства и Нацбанка по этому вопросу. Другая проблема – закредитованность, особенно социально уязвимых слоев населения, повлекла за собой необходимость принятия экстренных мер. Вы об этом знаете. Эта проблема приобрела социальную и политическую остроту [1].

  В послании народу Казахстана «Казахстан в новой реальности: время действий» от 1 сентября 2020 г. Президент указал, что негативным фактором в финансовом секторе остается также дисбаланс между кредитованием потребительского сегмента и бизнеса. Следует нормативно сдерживать безудержное, порой безответственное кредитование потребителей, что чревато серьезными социальными последствиями. Недостаточная финансовая грамотность граждан не должна быть поводом для навязывания им кредитных продуктов. В этом году по моему поручению была изменена законодательная и нормативная база, существенно ужесточены требования к оценке платежеспособности заемщика. Микрофинансовые организации, ломбарды и другие финучреждения, ранее бесконтрольно выдававшие потребительские займы, попали под государственное регулирование. Но риски сохраняются. Особенно в период кризиса и падения доходов населения. Агентству по финрегулированию и Национальному банку необходимо принять дополнительные регуляторные меры в части повышения ответственности кредитных организаций, а также по дифференциации и снижению предельных ставок по кредитам [2].

  Также отметим, что в ноябре 2021 г. Премьер-министр РК Аскар Мамин принял участие в итоговом заседании Евразийского межправительственного совета (ЕМПС) под председательством Казахстана. Подписано Соглашение о порядке обмена в рамках ЕАЭС сведениями, входящими в состав кредитных историй [3].

  4. В Республике Казахстан два кредитных бюро: АО «Государственное кредитное бюро» о ТОО «Первое кредитное бюро».

  Акционерное общество «Государственное кредитное бюро» создано решением единственного учредителя от 7 августа 2012 г., изданного на основании Постановления Правления Национального Банка Республики Казахстан «Об одобрении создания акционерного общества «Государственное кредитное бюро» № 213 от 4 июля 2012 г. ГКБ является специализированной некоммерческой организацией, 100% голосующих акций которой принадлежат Национальному Банку Республики Казахстан.

  На сегодняшний день более пятисот организаций поставляют информацию в базу данных кредитных историй АО «Государственное кредитное бюро»:

  все банки второго уровня;

  все микрофинансовые организации;

  все организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций;

  субъекты естественной монополии, оказывающие коммунальные услуги;

  иные кредитные организации;

  операторы сотовой связи (информация о субъектах, получивших средства связи в кредит либо в рассрочку);

  коллекторские агентства.

  Перечисленные организации передают и обновляют информацию в АО «Государственное кредитное бюро» в обязательном порядке. В ТОО «Первое кредитное бюро» организации передают информацию по желанию [4].

  В кредитной экосистеме ПКБ более 650 поставщиков-получателей информации. Первое кредитное бюро является лидером в области кредитной аналитики, скоринговых моделей, используемых в разных сегментах финансового рынка [5].

  Так, Первое кредитное бюро сообщило, что каждый пятый заемщик, контрактам которого в апреле прошлого года был присвоен статус «реабилитирован», допускает просрочки по новым кредитам. Всего за год, по данным на 1 апреля 2022 г., количество заемщиков с реабилитированными кредитами составило 1 444, 6 тыс. человек. Механизм реабилитации был реализован для того, чтобы заемщики, имеющие негативную кредитную историю из-за проблемной задолженности в прошлом, получили шанс взять новый заем. Тем не менее, прошел год, и по данным Аналитического Центра FCB Analytics не все заемщики с реабилитированными контрактами встали на путь исправления [6].

  При этом для защиты прав потребителей финансовых услуг и улучшения кредитной истории заемщиков Агентство по регулированию и развитию финансового рынка совместно с Государственным кредитным бюро (ГКБ) и Первым кредитным бюро (ПКБ) запустили дистанционный процесс оспаривания информации в кредитной истории на образовательном медиапортале fingramota.kz. Оспорить информацию можно также на сайтах ГКБ в разделе «Как оспорить информацию» и ПКБ в разделе «Оспаривание информации», сообщает корреспондент центра деловой информации Kapital.kz со ссылкой на пресс-службу регулятора [7].

  5. Пунктом 1 ст. 2 Закона установлено, что законодательство Республики Казахстан о кредитных бюро и формировании кредитных историй основывается на Конституции Республики Казахстан и состоит из Гражданского кодекса Республики Казахстан, настоящего Закона и иных нормативных правовых актов Республики Казахстан.

  Однако такого законодательного акта, как «Гражданский кодекс Республики Казахстан», не существует.

  Есть Гражданский кодекс Республики Казахстан (Общая часть) от 27 декабря 1994 г. № 268-XIII и Гражданский кодекс Республики Казахстан (Особенная часть) от 1 июля 1999 г. № 409-І.

  Это два самостоятельных законодательных акта, принятых в разное время, разными высшими представительными органами страны и имеющих разные регистрационные номера.

  В этой связи необходимо максимально корректно использовать такого рода бланкетные нормы.

  6. Статьей 3 анализируемого Закона установлено, что формирование кредитных историй и использование информации осуществляются с учетом следующих принципов:  

  1) наличие согласия субъекта кредитной истории поставщикам информации, указанным в подпунктах 1), 2) и 4) пункта 1 статьи 18 настоящего Закона, на предоставление информации о нем в кредитные бюро (за исключением кредитного бюро с государственным участием) либо согласия субъекта кредитной истории на выдачу кредитного отчета о нем другим лицам из кредитного бюро, за исключением случая, предусмотренного пунктом 4 статьи 25 настоящего Закона;

  2) равенство всех субъектов кредитных историй;  

  3) целевое использование информации, базы данных кредитных историй и информационной системы;  

  4) конфиденциальность информации;  

  5) обеспечение защиты базы данных кредитных историй и соответствующих информационных систем;  

  6) неприкосновенность частной жизни граждан, защита прав, свобод и законных интересов граждан и организаций;

  7) достоверность и актуальность формирования базы данных кредитных историй.

  При этом «принцип» (основа, начало, первоначало) (от лат. principium ; греч. Αρχή – дословно «первейшее») – это постулат, утверждение, на основе которого создают научные теории и законы, юридические документы [8]; основное, исходное положение какой-н. теории, учения, науки и т.п. [9].

  Очевидно, что в таком понимании этого термина к «принципам» никак нельзя отнести большинство из указанных в качестве таковых в статье 3 Закона положений.

  В этой связи, по нашему мнению, корректней использовать термин «требования».  

  7. Частью второй п. 1 ст. 6 анализируемого Закона установлено, что кредитным бюро с государственным участием является единственная специализированная некоммерческая организация, созданная в организационно-правовой форме акционерного общества, сто процентов голосующих акций которой принадлежит Национальному Банку Республики Казахстан.

  Между тем, согласно пункту 2 ст. 16 Закона РК от 16 января 2001 г. № 142-II «О некоммерческих организациях», некоммерческие акционерные общества не вправе осуществлять выпуск привилегированных акций, производных и конвертируемых ценных бумаг.

  В соответствии с пунктом 2 ст. 12 Закона РК от 13 мая 2003 г. № 415-II «Об акционерных обществах», некоммерческие организации, созданные в организационно-правовой форме акционерного общества, не вправе выпускать привилегированные акции.  

  Таким образом, использование в части второй п. 1 ст. 6 анализируемого Закона прилагательного «голосующих» лишено смысла.  

  8. Подпунктом 3) ст. 8 Закона установлено, что кредитные бюро в своей деятельности обязаны обеспечить наличие в договорах, заключаемых с поставщиками информации и получателями кредитных отчетов, условий об обязательности совместной реализации организационных, технических мер и технологических требований по защите программного обеспечения, применяемых при формировании и эксплуатации информационных систем, используемых для создания базы данных кредитных историй и средств защиты указанных информационных систем.

  Между тем, пунктами 2, 3 ст. 27 Закона определены существенные условия, соответственно, договора о предоставлении информации и договора о получении кредитных отчетов.

  В этой связи необходимо скорреспондировать соответствующие положения статей 8 и 27 анализируемого Закона.

  9. Упречными являются положения Закона о том, что порядок создания кредитного бюро состоит из следующих этапов:

  1) получение разрешения;

  2) ввод в промышленную эксплуатацию системы управления базы данных кредитных историй (пункт 1 ст. 8-1 Закона).

  Следует иметь в виду, что кредитное бюро (за исключением кредитного бюро с государственным участием) – это коммерческая организация, создаваемая и действующая в соответствии с законодательством Республики Казахстан (часть первая п. 1 ст. 6 Закона).

  Поэтому порядок его создания определяется Гражданским кодексом РК (Общая часть) (§ 2 главы 2), Законом РК от 17 апреля 1995 г. № 2198 «О государственной регистрации юридических лиц и учетной регистрации филиалов и представительств», законами об отдельных организационно-правовых формах коммерческих юридических лицах, приказом и.о. Министра юстиции Республики Казахстан от 29 мая 2020 г. № 66 «Об утверждении правил оказания государственных услуг в сфере государственной регистрации юридических лиц и учетной регистрации филиалов и представительств» и т.д.  

  И в этой связи, наоборот, безупречным является пункт 4 ст. 8-1 Закона, согласно которому осуществление деятельности кредитного бюро допускается лишь при наличии разрешения уполномоченного органа.

  Верность данного положения в том, что им проводится различие в последовательных этапах:  

  а) создание кредитного бюро как юридического лица,

  б) получение разрешения на осуществление деятельности кредитного бюро.

  10. Также вызывает нарекания подпункт 3) ст. 9 Закона, согласно которому для получения разрешения заявитель обязан представить в уполномоченный орган копии учредительных документов, прошедших государственную регистрацию в установленном порядке.

  Государственную регистрацию в установленном порядке «проходят» не учредительные документы, а само юридическое лицо-кредитное бюро.  

  Государственная регистрация юридических лиц включает в себя проверку соответствия документов, представленных на государственную регистрацию, законодательству Республики Казахстан, выдачу им справки о государственной регистрации с присвоением бизнес-идентификационного номера, занесение сведений о юридических лицах в Национальный реестр бизнес-идентификационных номеров (часть первая ст. 1 Закона РК от 17 апреля 1995 г. № 2198 «О государственной регистрации юридических лиц и учетной регистрации филиалов и представительств»).  

  11. Согласно пункту 2 ст. 9 Закона, заявление о выдаче разрешения должно быть рассмотрено уполномоченным органом в течение двадцати рабочих дней со дня получения последнего документа, предусмотренного пунктом 1 настоящей статьи.

  Пунктом 16-1 Закона определено, что заявитель – это юридическое лицо, представившее в уполномоченный орган документы с целью получения разрешения на право осуществления деятельности кредитного бюро и акта о соответствии кредитного бюро требованиям, предъявляемым к кредитному бюро по защите и обеспечению сохранности базы данных кредитных историй, используемых информационных систем и помещениям (далее - разрешение);

  Таким образом, целью заявителя, обратившегося в уполномоченный орган, является получение им соответствующих разрешения и акта.  

  В этой связи в пункт 2 статьи 9 Закона необходимо внести следующее дополнение: после слова «органом» дополнить словами «с вынесением решения об его удовлетворении или отказе в его удовлетворении».  

  12. Подпунктом 1) ст. 10 Закона установлено, что отказ в выдаче разрешения производится в случае осуществления определенного вида деятельности, запрещенного в соответствии с законами Республики Казахстан для данной категории субъектов.

  Однако конструкция статьи 7 Закона такова, что в ней используется принцип дозволения, а не запрещения. Именно поэтому в статье не указывается перечень определенных видов деятельности, которыми кредитным бюро заниматься запрещено. Статья 7 содержит перечень из одного основного и пяти дополнительных видов деятельности с оговоркой, что кредитные бюро не вправе осуществлять виды предпринимательской деятельности, не предусмотренные настоящей статьей.  

  В этой связи подпункт 1) статьи 10 Закона подлежит соответствующей правке.

  13. Частью первой ст. 15 Закона установлено, что реорганизация и ликвидация кредитных бюро осуществляются в порядке, предусмотренном законами Республики Казахстан.

  Между тем, общие положения о реорганизации и ликвидации юридических лиц содержатся в Гражданском кодексе РК (Общая часть).

  При этом, согласно подпункту 1) п. 2 ст. 7 Закона РК от 6 апреля 2016 г. № 480-V «О правовых актах», кодексы Республики Казахстан и законы Республики Казахстан являются самостоятельными видами (используется также термин «форма») нормативных правовых актов.  

  В этой связи в части первой статьи 15 анализируемого Закона после слова «предусмотренном» следует дополнить словами «Гражданским кодексом и», либо, что предпочтительнее, слово «законами» заменить словом «законодательством», поскольку тем самым будет охвачен и приказ и.о. Министра юстиции Республики Казахстан от 29 мая 2020 г. № 66 «Об утверждении правил оказания государственных услуг в сфере государственной регистрации юридических лиц и учетной регистрации филиалов и представительств».

  14. В подпункте 3) п. 1 ст. 18, части первой п. 3 ст. 23, пункте 5 ст. 24 Закона в качестве поставщика информации указывается «Государственная корпорация «Правительство для граждан», осуществляющая государственную регистрацию прав на недвижимое имущество.  

  Такого рода способ индивидуализации субъекта отношений вызывает возражения. В Республике Казахстан зарегистрировано лишь одно Некоммерческое акционерное общество «Государственная корпорация «Правительство для граждан», учрежденное постановлением Правительства Республики Казахстан от 29 января 2016 г. № 39.

  Пунктом 2 названного постановления основными предметами деятельности общества определены оказание государственных услуг, услуг по выдаче технических условий на подключение к сетям субъектов естественных монополий и услуг субъектов квазигосударственного сектора в соответствии с законодательством Республики Казахстан, организацию работы по приему заявлений на оказание государственных услуг, услуг по выдаче технических условий на подключение к сетям субъектов естественных монополий, услуг субъектов квазигосударственного сектора и выдаче их результатов услугополучателю по принципу «одного окна», обеспечение оказания государственных услуг в электронной форме, а также осуществление государственной регистрации прав на недвижимое имущество по месту его нахождения, государственной регистрации юридических лиц, являющихся коммерческими организациями, и учетной регистрации их филиалов и представительств.

  На основании изложенного считаем, что разработчикам Закона следовало более четко и корректно изложить цель использования и роль слов «осуществляющая государственную регистрацию прав на недвижимое имущество».

  15. Подпунктом 2) ст. 1 Закона определено, что договор о предоставлении информации – договор, заключаемый между кредитным бюро и поставщиком информации на условиях и в порядке, предусмотренных настоящим Законом.

  В соответствии с подпунктом 8) ст. 1 Закона, договор о получении кредитных отчетов — договор, заключаемый между кредитным бюро и получателем кредитных отчетов на условиях и в порядке, предусмотренных настоящим Законом.

  Таким образом, договор о предоставлении информации и договор о получении кредитных отчетов – два самостоятельных договора, разного содержания и с различным субъектным составом.

  В этой связи ошибочным является положение подпункта 2) п. 1 ст. 19 Закона, согласно которому поставщик информации вправе иметь иные права в соответствии с законодательными актами Республики Казахстан и (или) договорами о предоставлении информации и (или) о получении кредитных отчетов.

  На основании изложенного, в подпункте 2) п. 1 статьи 19 анализируемого Закона слова «и (или) договорами о предоставлении информации и (или) о получении кредитных отчетов» следует заменить словами «и договорами о предоставлении информации».

  Союз «или» подлежит исключению во избежание коллизий между нормами Закона и положениями договора.

  16. Пунктом 4 ст. 24 Закона предусмотрено, что информация о субъекте кредитной истории - юридическом лице, предоставляемая в соответствии с требованиями пунктов 1 и 2 настоящей статьи, должна содержать, в том числе наименование и организационно-правовую форму.

  Между тем, согласно статье 38 ГК РК (Общая часть), наименование юридического лица включает в себя его название и указание на организационно-правовую форму.

  В это связи возможны два варианта коррекции пункта 4 статьи 24 Закона:

  а) слова «организационно-правовую форму,» исключить, либо  

  б) слово «наименование» заменить словом «название».

  Внесение аналогичных изменений требуется и в отношении подпункта 2) п. 5, подпункта 7) п. 5-1 ст. 24 Закона.

  17. Пунктом 3 ст. 31 Закона предусмотрено, в том числе, что в случае если искажение полученной кредитным бюро информации произошло вследствие технических ошибок поставщика информации или кредитного бюро, вследствие иных действий или бездействия их сотрудников, то поставщик информации обязан в течение десяти рабочих дней со дня обнаружения допущенного искажения предоставить в кредитное бюро информацию, имеющуюся у поставщика информации на дату обнаружения искажения.

  Между тем, согласно статье 362 ГК РК (Общая часть), действия должностных лиц либо иных работников должника по исполнению его обязательства считаются действиями должника. Должник отвечает за эти действия, если они повлекли неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

  В этой связи слова «, вследствие иных действий или бездействия их сотрудников» являются лишними и подлежат исключению.

  18. Частью второй п. 5 ст. 31 Закона установлено, что при наличии разногласий по распределению издержек споры рассматриваются в судебном порядке.

  Столь узкий подход (лишь в отношении распределения издержек) вызывает возражение, поскольку, как представляется, предметом спора могут быть любые вопросы, и, в первую очередь, касающиеся содержания (существа) такой информации.

  1. https://www.akorda.kz/ru/addresses/addresses_of_president/poslanie-glavy-gosudarstva-kasym-zhomarta-tokaeva-narodu-kazahstana

  2. https://www.akorda.kz/ru/addresses/addresses_of_president/poslanie-glavy-gosudarstva-kasym-zhomarta-tokaeva-narodu-kazahstana-1-sentyabrya-2020-g

  3. Сведениями о кредитных историях будут обмениваться в странах ЕАЭС  

  4. https://fingramota.kz/ru/post/kak-rabotayut-kreditnye-byuro-v-kazahstane

  5. https://www.1cb.kz/contacts

  6. https://www.1cb.kz/news/rehabilitated_loan

  7. https://kapital.kz/finance/104396/osporit-informatsiyu-po-kreditnoy-istorii-mozhno-onlayn.html

  8. https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9F%D1%80%D0%B8%D0%BD%D1%86%D0%B8%D0%BF

  9. Ожегов С.И. Словарь русского языка: Ок. 57 000 слов / Под ред. Н.Ю. Шведовой – 14-е изд., стереотип. – М.: Рус.яз., 1983. С. 528.