О микрокредитных организациях Закон Республики Казахстан от 6 марта 2003 года N 392

Настоящий Закон регулирует отношения, связанные с осуществлением деятельности по предоставлению микрокредитов, и устанавливает особенности правового положения, создания, деятельности, реорганизации и ликвидации микрокредитных организаций.

В настоящем Законе используются следующие основные понятия:

2) кредитное досье - документы и сведения, формируемые микрокредитной организацией на каждого заемщика, предоставленные в соответствии с заключенным договором о предоставлении микрокредита;

3) микрокредит - деньги, предоставляемые микрокредитной организацией заемщику в размере и порядке, определенных настоящим Законом, на условиях платности, срочности и возвратности;

4) микрокредитная организация - юридическое лицо, осуществляющее деятельность по предоставлению микрокредитов в порядке, определенном настоящим Законом;

5) целевой микрокредит - микрокредит, выданный на условиях его использования заемщиком на определенные цели в соответствии с заключенным договором о предоставлении микрокредита.

В статью 1 изм. в соответствии с Законом РК от 08.12.2006 г. № 198 (см. редакцию от 22.06.2006) (подлежит введению в действие со дня его официального опубликования).

1. Законодательство Республики Казахстан о микрокредитных организациях основывается на Конституции  Республики Казахстан и состоит из Гражданского кодекса, настоящего Закона и иных нормативных правовых актов Республики Казахстан. 

2. Законодательство Республики Казахстан, регулирующее деятельность хозяйственных товариществ, некоммерческих организаций, в том числе общественных фондов, распространяется на микрокредитные организации в части, не урегулированной настоящим Законом. 

3. Если международным договором, ратифицированным Республикой Казахстан, установлены иные правила, чем те, которые содержатся в настоящем Законе, то применяются правила международного договора.

2. Порядок и условия предоставления микрокредита с соблюдением требований настоящего Закона устанавливаются правилами предоставления микрокредитов, утвержденными высшим органом микрокредитной организации, и договором о предоставлении микрокредита. 

Микрокредитная организация вправе осуществлять свою деятельность только при наличии правил предоставления микрокредитов. 

3. Ставка вознаграждения за пользование предоставленным микрокредитом указывается в пересчете на год независимо от срока предоставления микрокредита. 

4. Комиссия, вознаграждение и иные платежи, связанные с предоставлением микрокредита, взимаются микрокредитной организацией после предоставления микрокредита.

Статья 3 изм. в соответствии с законами РК от 08.12.2006 г. № 198 (см. редакцию от 22.06.2006) (подлежит введению в действие со дня его официального опубликования); от 10.02.2011 г. № 406-IV (подлежит введению в действие по истечении десяти календарных дней после его первого официального опубликования).

1. Договор о предоставлении микрокредита заключается в письменной форме, один из экземпляров которого хранится микрокредитной организацией в кредитном досье заемщика. 

1) сведения о микрокредитной организации и заемщике, включая полное наименование микрокредитной организации и фамилию, имя и отчество или полное наименование заемщика; 

2) цель микрокредита (при выдаче целевого микрокредита); 

3) общую сумму предоставляемого микрокредита; 

4) сроки погашения микрокредита; 

5) способ погашения микрокредита (единовременно либо частями); 

5-1) график погашения микрокредита, подписанный обеими сторонами договора о предоставлении микрокредита, с указанием номера и даты заключения договора о предоставлении микрокредита, дат погашения и размеров очередных платежей, содержащих суммы погашения микрокредита и вознаграждения, остатков суммы микрокредита на дату следующего погашения, а также с указанием общей суммы микрокредита и вознаграждения на дату подписания договора о предоставлении микрокредита;

6) обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору о предоставлении микрокредита (при его наличии); 

8) ответственность сторон; 

9) иные условия в соответствии с законодательством Республики Казахстан. 

3. В случаях предоставления целевого микрокредита микрокредитная организация имеет право осуществлять контроль за его целевым использованием, а заемщик обязан обеспечить возможность осуществления микрокредитной организацией такого контроля. 

При невыполнении заемщиком обязанностей по целевому использованию микрокредита, а также обязанности, предусмотренной частью первой настоящего пункта, микрокредитная организация вправе отказаться от исполнения договора о предоставлении микрокредита соответственно непредоставленной части микрокредита и потребовать от заемщика досрочного возврата микрокредита и вознаграждения по нему. 

Статья 4 изм. в соответствии с Законом РК от 10.02.2011 г. № 406-IV (см. редакцию от 21.10.2010) (подлежит введению в действие по истечении десяти календарных дней после его первого официального опубликования).

1. Годовая эффективная ставка вознаграждения - ставка вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении по микрокредиту, рассчитываемая с учетом расходов заемщика, включающих в себя вознаграждение, при наличии - комиссионные и иные платежи, подлежащие уплате микрокредитной организации за предоставление, обслуживание и погашение (возврат) микрокредита.

Размер годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредиту не должен превышать предельного размера, определенного нормативным правовым актом Национального Банка Республики Казахстан по согласованию с уполномоченным государственным органом, осуществляющим регулирование и надзор финансового рынка и финансовых организаций.

2. Микрокредитные организации указывают годовую эффективную ставку вознаграждения в пункте договора о предоставлении микрокредита, в котором указывается размер годовой ставки вознаграждения.

3. Годовая эффективная ставка вознаграждения по предоставляемым микрокредитам рассчитывается по следующей формуле:

ГЭСВ = (ОСВ+ОСП)/(ОЗ/С) х 12 х 100, где:

             С

ГЭСВ - годовая эффективная ставка вознаграждения по микрокредиту;

ОСВ - общая сумма вознаграждения за весь срок пользования микрокредитом;

ОСП - общая сумма комиссионных и иных платежей микрокредитной организации за предоставление, обслуживание и погашение (возврат) микрокредита за весь срок пользования микрокредитом;

ОЗ - общая сумма ежемесячных остатков задолженности по микрокредиту за весь срок пользования микрокредитом;

С - срок погашения микрокредита в месяцах.

4. При расчете годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредиту учитываются:

1) вознаграждение по микрокредиту за весь срок погашения микрокредита;

2) комиссионные и иные платежи - расходы заемщика, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора о предоставлении микрокредита, связанные с получением, пользованием и погашением (возвратом) микрокредита, подлежащие уплате микрокредитной организации в соответствии с договором о предоставлении микрокредита.

5. При расчете годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредиту не учитываются:

1) неустойка (штраф, пеня), в том числе за несоблюдение заемщиком условий договора о предоставлении микрокредита;

2) предусмотренные договором о предоставлении микрокредита платежи по обслуживанию микрокредита, величина и (или) сроки уплаты которых неизвестны на дату заключения договора и зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения (полное досрочное или частичное погашение микрокредита).

6. При изменении условий договора о предоставлении микрокредита, влекущем изменение суммы (размера) денежных обязательств заемщика и (или) срока их уплаты, расчет уточненного значения годовой эффективной ставки вознаграждения производится исходя из остатка задолженности, оставшегося срока погашения микрокредита на дату, с которой изменяются условия, без учета платежей по микрокредиту, произведенных заемщиком с начала срока действия договора о предоставлении микрокредита.

Закон дополн. в соответствии с статьей 4-1 в соответствии с Законом РК от 10.02.2011 г. № 406-IV (подлежит введению в действие по истечении десяти календарных дней после его первого официального опубликования).

Исполнение обязательств заемщиком договора о предоставлении микрокредита обеспечивается способами, предусмотренными законодательством  Республики Казахстан или договором о предоставлении микрокредита.

1. Микрокредитная организация вправе: 

1) предоставлять микрокредиты с обеспечением либо без обеспечения, в том числе принимать в залог под предоставленный микрокредит имущество, в порядке и на условиях, установленных законодательством  Республики Казахстан; 

2) запрашивать у заемщика сведения, необходимые для исполнения обязательств по договору о предоставлении микрокредита; 

3) осуществлять иные права в соответствии с законодательством Республики Казахстан и договором о предоставлении микрокредита. 

2. Микрокредитная организация обязана: 

1) в случае изменения места нахождения либо изменения наименования известить заемщиков об этом путем опубликования соответствующей информации в двух печатных изданиях, на государственном и русском языках, по месту нахождения микрокредитной организации и ее заемщиков либо путем письменного уведомления каждого заемщика, не позднее тридцати календарных дней с даты таких изменений; 

2) разместить копию правил предоставления микрокредитов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ней; 

3) проинформировать заемщика до получения им микрокредита о его затратах, связанных с получением и обслуживанием микрокредита; 

4) проинформировать заемщика о его правах и обязанностях, связанных с получением микрокредита; 

5) соблюдать иные требования, установленные законодательством Республики Казахстан.

1. Заемщик вправе: 

1) ознакомиться с правилами предоставления микрокредитов микрокредитной организации; 

2) распоряжаться полученным микрокредитом по своему усмотрению, если иное не предусмотрено договором о предоставлении микрокредита; 

3) осуществлять иные права, предусмотренные законодательством Республики Казахстан. 

2. Заемщик обязан: 

1) возвратить полученный микрокредит и оплатить начисленное вознаграждение по нему в сроки и порядке, которые установлены договором о предоставлении микрокредита; 

2) представлять документы и сведения, запрашиваемые микрокредитной организацией в соответствии с настоящим Законом; 

3) выполнять иные требования, предусмотренные законодательством Республики Казахстан.

Прекращение обязательств по договору о предоставлении микрокредита производится по основаниям, предусмотренным гражданским законодательством  Республики Казахстан.

1. Коммерческая микрокредитная организация может создаваться в форме хозяйственного товарищества. 

Для достижения указанных целей некоммерческая микрокредитная организация вправе осуществлять предпринимательскую деятельность по выдаче микрокредитов, а также дополнительные виды деятельности, предусмотренные настоящим Законом. Доходы некоммерческой микрокредитной организации не могут распределяться между ее членами (участниками) и направляются на цели деятельности, предусмотренные настоящим Законом. 

3. Микрокредитной организации запрещается выпускать ценные бумаги.

В статью 9 изм. в соответствии с Законом РК от 08.12.2006 г. № 198 (см. редакцию от 22.06.2006) (подлежит введению в действие со дня его официального опубликования).

1. Учредители (участники) микрокредитной организации обязаны полностью оплатить минимальный размер уставного капитала создаваемой микрокредитной организации исключительно деньгами в национальной валюте Республики Казахстан к моменту ее государственной регистрации. 

2. Минимальный размер уставного капитала и вкладов всех участников создаваемой микрокредитной организации должен быть не менее тысячекратного размера месячного расчетного показателя, установленного законом Республики Казахстан о республиканском бюджете на соответствующий финансовый год. 

3. Правила настоящей статьи не распространяются на некоммерческие микрокредитные организации.

1. Полное наименование микрокредитной организации должно в обязательном порядке содержать слова "микрокредитная организация" или производные от них слова. 

2. Сокращенное наименование микрокредитной организации должно в обязательном порядке содержать аббревиатуру "МКО". 

3. Юридическое лицо, не зарегистрированное в качестве микрокредитной организации, не вправе использовать в своем наименовании слова "микрокредитная организация", производные от них слова, предполагающие, что оно осуществляет деятельность по предоставлению микрокредитов, или аббревиатуру "МКО".

Правила предоставления микрокредитов должны содержать следующие сведения: 

1) сроки предоставления микрокредитов; 

2) предельные величины ставок вознаграждения по предоставляемым микрокредитам; 

3) порядок оплаты вознаграждения по предоставленным микрокредитам; 

4) требования к обеспечению, предоставляемому микрокредитной организации (при его наличии). 

Правила предоставления микрокредитов могут содержать также иные условия предоставления микрокредита и сведения, не противоречащие законодательству Республики Казахстан.

1. Для осуществления контроля за своей финансово-хозяйственной деятельностью микрокредитной организацией образуется служба внутреннего контроля. 

2. Порядок работы службы внутреннего контроля определяется уставом, а также правилами и иными документами, регулирующими внутреннюю деятельность микрокредитной организации.

Микрокредитные организации дополнительно к деятельности по предоставлению микрокредитов вправе осуществлять следующие виды деятельности: 

1) привлечение займов (за исключением привлечения денег в виде займа от граждан в качестве предпринимательской деятельности) и грантов от резидентов и нерезидентов Республики Казахстан; 

2) размещение временно свободных активов в государственные ценные бумаги, корпоративные ценные бумаги, депозиты банков второго уровня и другими способами, не противоречащими законодательству Республики Казахстан; 

3) совершение сделок с залоговым имуществом, полученным в качестве обеспечения микрокредита в порядке, предусмотренном законодательством  Республики Казахстан; 

4) участие в уставном капитале других юридических лиц; 

5) реализацию собственного имущества; 

6) оказание консультационных услуг по вопросам, связанным с деятельностью по предоставлению микрокредитов; 

7) сдачу в аренду собственного имущества; 

8) осуществление лизинговой деятельности; 

9) обучение на безвозмездной основе.

1. Каждый предоставленный микрокредит регистрируется микрокредитной организацией в регистрационном журнале заемщиков. 

2. Для получения микрокредита заемщик предоставляет документы, предусмотренные пунктом 3 настоящей статьи. 

Кредитное досье должно содержать следующее: 

1) заявление, подписанное заемщиком, со сведениями о цели использования микрокредита (в случае предоставления целевого микрокредита), об имуществе, предоставляемом в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по погашению микрокредита и выплате вознаграждения с указанием его стоимости, либо об отсутствии обеспечения; 

2) копии учредительных документов заемщика (для юридических лиц), засвидетельствованные в установленном порядке; 

3) копию удостоверения личности заемщика (для физических лиц); 

4) документы, подтверждающие полномочия представителя заемщика на подписание договора о предоставлении микрокредита; 

5) договор о предоставлении микрокредита; 

7) в случае, если предоставленный микрокредит обеспечен залогом имущества, - договор о залоге. 

4. В случаях, предусмотренных законодательством  Республики Казахстан, залог имущества, подлежащего государственной регистрации, должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем государственную регистрацию данного имущества. 

5. По микрокредиту, исполнение обязательства по которому обеспечено гарантией или поручительством, к кредитному досье прилагаются следующие дополнительные документы: 

1) договор гарантии или поручительства; 

2) документы, подтверждающие полномочия представителя на подписание гарантийного договора от имени гаранта или договора поручительства от имени поручителя. 

6. Документы, подтверждающие полное или частичное погашение задолженности по микрокредиту, должны быть приобщены к кредитному досье и отражать источник погашения микрокредита (деньги, перечисленные заемщиком либо вырученные от продажи заложенного имущества).

1. Тайна предоставления микрокредита включает в себя сведения о заемщиках, размерах микрокредитов, об иных условиях договора о предоставлении микрокредита, относящихся к заемщику, и об операциях микрокредитной организации (за исключением правил предоставления микрокредитов). 

Не относятся к тайне предоставления микрокредита сведения о заключенных договорах о предоставлении микрокредитов микрокредитной организацией, находящейся в процессе ликвидации. 

2. Микрокредитные организации гарантируют тайну предоставления микрокредита. 

3. Тайна предоставления микрокредита может быть раскрыта только заемщику, третьему лицу на основании письменного согласия заемщика, а также лицам, указанным в пунктах 4 и 5 настоящей статьи. 

1) органам дознания и предварительного следствия: по находящимся в их производстве уголовным делам на основании письменного запроса, заверенного печатью и санкционированного прокурором; 

2) судам: по находящимся в их производстве делам на основании определения, постановления, решения и приговора суда; 

3) прокурору: на основании постановления о производстве проверки в пределах его компетенции по находящемуся у него на рассмотрении материалу; 

4) налоговым органам: по вопросам, связанным с налогообложением проверяемого лица, на основании предписания; 

5) представителям заемщика: на основании нотариально удостоверенной доверенности. 

5. Сведения о заемщике, размере микрокредита, об иных условиях договора о предоставлении микрокредита, относящихся к заемщику, в случае смерти заемщика, помимо лиц, предусмотренных в пункте 4 настоящей статьи, также выдаются на основании письменного запроса: 

1) лицам, указанным заемщиком в завещании; 

2) нотариусам: по находящимся в их производстве наследственным делам на основании письменного запроса нотариуса, заверенного его печатью. К письменному запросу нотариуса должна быть приложена копия свидетельства о смерти; 

3) иностранным консульским учреждениям: по находящимся в их производстве наследственным делам.

Статья 16 изм. в соответствии с законами РК от 22.06.2006 г. № 147 (см. редакцию от 06.03.2003); от 02.04.2010 г. № 262-IV (вводятся в действие с 21.10.2010 г.).

Ведение бухгалтерского учета и составление финансовой отчетности микрокредитной организацией осуществляются в соответствии с правилами настоящего Закона и законодательством  Республики Казахстан о бухгалтерском учете и финансовой отчетности.

Хранение документов, связанных с деятельностью микрокредитной организации, осуществляется в соответствии с законодательством Республики Казахстан.

1. Юридические лица, за исключением банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, не зарегистрированные в качестве микрокредитных организаций, не вправе осуществлять предпринимательскую деятельность по предоставлению микрокредитов. 

2. Микрокредитным организациям запрещается реклама их деятельности, не соответствующая действительности на день ее опубликования.

Реорганизация и ликвидация микрокредитных организаций осуществляются в порядке, предусмотренном законодательными актами  Республики Казахстан.

Государственный контроль за деятельностью микрокредитных организаций осуществляется в порядке, предусмотренном законодательством Республики Казахстан.

Лица, виновные в нарушении законодательства Республики Казахстан о микрокредитных организациях, несут ответственность в соответствии с законами  Республики Казахстан. 

Президент Республики Казахстан