Об утверждении Программы развития Национальной межбанковской системы платежных карточек на основе микропроцессорных карточек Постановление Правительства Республики Казахстан от 2 июля 2002 года N 713

В целях развития в Республике Казахстан системы безналичных платежей с использованием платежных карточек Правительство Республики Казахстан постановляет: 

1. Утвердить прилагаемую Программу развития Национальной межбанковской системы платежных карточек на основе микропроцессорных карточек (далее - Программа). 

2. Руководителям центральных и местных исполнительных органов обеспечить реализацию мероприятий, определяемых Программой, и представлять Национальному Банку Республики Казахстан (по согласованию) ежеквартально, не позднее 5-го числа месяца, следующего за отчетным, информацию о выполнении мероприятий Программы. 

3. Национальному Банку Республики Казахстан (по согласованию) представлять Правительству Республики Казахстан ежеквартально, не позднее 20 числа месяца, следующего за отчетным, сводную информацию о выполнении мероприятий Программы. 

4. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на Заместителя Премьер-Министра Республики Казахстан - Министра финансов Республики Казахстан Павлова А. С. 

5. Настоящее постановление вступает в силу со дня подписания. 

 Премьер-Министр 

Республики Казахстан

                                               Утверждена 
                                             постановлением Правительства 
                                                 Республики Казахстан 
                                              от 2 июля 2002 года N 713

                       Программа

    развития межбанковской системы платежных карточек 
                 на основе микропроцессорных карточек 
                             1. Паспорт
 
     Наименование               Программа развития Национальной 
                                межбанковской системы платежных 
                                карточек на основе микропроцессорных 
                                карточек в Республике Казахстан (далее -
                                Программа).
     
     Краткое содержание         Программа предусматривает создание
                                Национальной межбанковской системы
                                платежных карточек на основе
                                микропроцессорных карточек и поэтапное
                                внедрение данной системы по всей
                                территории Республики Казахстан. Целями
                                создания Национальной межбанковской
                                системы платежных карточек на основе
                                микропроцессорных карточек являются:
                                - вовлечение в безналичный оборот 
                                  наличной денежной массы, находящейся в 
                                  руках у населения;
                                - создание единого "платежного" 
                                  пространства по обслуживанию 
                                  населения, торгово-сервисных 
                                  предприятий, независимо от того в 
                                  каком банке они обслуживаются;
                                - формирование в государственном 
                                  управлении новых технологических 
                                  укладов, базирующихся на массовом 
                                  использовании перспективных 
                                  информационных технологий;
                                - усиление контроля государства за 
                                  денежным оборотом;
                                - обеспечение внедрения новых
                                  передовых информационных технологий в 
                                  розничных платежных системах.
     
     Срок реализации              2002-2003 годы.
                             2. Введение
     

Несмотря на то, что платежные карточки стали широко использоваться в мире уже с середины 60-х годов XX века, рынок платежных карточек в Казахстане начал развиваться только с 1994 года. По упрощенной классификации платежные карточки можно разделить на карточки с магнитной полосой и микропроцессорные карточки. Карточка с магнитной полосой - основной платежный инструмент второй половины XX столетия, который, несмотря на его недостатки, продолжает широко использоваться в развитых странах. В свою очередь микропроцессорные карточки имеют значительные преимущества перед карточками с магнитной полосой по уровню защищенности, объему памяти и функциональности, но массовое их использование в платежных системах развитых стран тормозится большими инвестициями в системы, основанные на применении карточек с магнитной полосой. Страны, не имеющие большой истории применения платежных карточек, к которым относится и Республика Казахстан, имеют шанс сделать рывок по переходу на новые информационные технологии в этой сфере. 

Подготовка к созданию Национальной межбанковской системы платежных карточек в Республике Казахстан началась в 1993 г., когда по заказу Национального Банка в период с 1993 по 1995 годы фирмой IВМ (США) и межбанковской рабочей группой было разработано Технико-экономическое обоснование Национальной системы электронных наличных денег и Дизайн интегрированной системы пластиковых карточек, согласно которым предполагалось развитие электронных наличных денег и дебетных/кредитных карточек. При этом система электронных наличных денег призвана была стать практически полным аналогом обычных банкнот и монет. Реализацией этого проекта должно было стать применение платежных карточек с интегральной микросхемой - электронный кошелек (микропроцессорная карточка, используемая для расчетов с продавцами товаров и услуг и хранящая в балансах (кошельках) данные о неиспользованной еще сумме денег и другие необходимые реквизиты). 

Проект предусматривал осуществление малых розничных платежей по оплате товаров и услуг с помощью использования наличных электронных денег, а также дебетных и кредитных карточек. Дополнительно предлагалось хранить в электронном кошельке иностранную валюту для предоставления возможности сохранения электронных наличных денег от инфляции. 

Предусматривалось, что Национальный Банк будет вводить в обращение электронные деньги путем продажи их банкам второго уровня также, как при продаже банкнот и монет. При этом денежная масса в обращении подразделялась бы на две части: электронные деньги и банкноты, монеты. 

Проект не был востребован, в основном, исходя из-за уровня развития в тот период банковской системы Республики Казахстан. В настоящее время имеются все предпосылки для поэтапной реализации этого проекта. Во-первых, информационная инфраструктура банков второго уровня получила за этот период определенное развитие. Во-вторых, в Республике Казахстан сформировалась наиболее развитая среди стран СНГ платежная система, обеспечивающая межбанковские расчеты. 

Первым шагом на пути к внедрению электронных наличных денег является создание Национальной межбанковской системы платежных карточек с применением микропроцессорных дебетных и кредитных карточек на основе концепции электронных кошельков. Предусматривается реализация концепции электронного кошелька не в "чистом" виде, т.е. до осуществления расчетов, деньги, учитываемые на микропроцессорных карточках клиентов, фактически будут оставаться в банке на лицевых счетах клиентов, позволяя таким образом аккумулировать их в банковской системе. Население получит возможность проведения расчетов за товары и услуги в любом месте Республики Казахстан и независимо от того, в каком банке обслуживается держатель такой карточки. Реализация именно этого подхода на пути к внедрению электронных наличных денег, отвечающего потребностям сегодняшнего времени, и предлагается данной Программой. 

         3. Анализ современного состояния проблемы 

Розничная торговля в Республике Казахстан сегодня состоит практически из 100% наличного денежного оборота. Большинство населения не обслуживается в банках и получает оплату наличными. Клиенты, имеющие банковские счета, предпочитают снимать наличные деньги и оплачивать все свои расходы наличными деньгами. 

На рынках с доминированием наличного оборота налоговым органам практически невозможно отследить и контролировать доходы налогоплательщиков. Основная часть наличных денег тратится на мелкие покупки. Именно по мелким платежам на рынке розничной торговли, различные отрасли производства и импортные поставщики могут распространять значительные объемы неучтенных товаров, и государство при этом сталкивается с проблемами сбора налогов. Большинство людей в настоящее время работают без надлежащей регистрации и, так как оплата происходит наличными деньгами, достаточно сложно собрать налоги с работника и работодателя. Государство не имеет в настоящее время механизмов, позволяющих регистрировать реальный объем потребления населения и оценивать состояние дел в сфере косвенного налогообложения. 

Владельцу денег нужна прозрачность и он постоянно нуждается в подсчете имеющейся у него суммы денег. Вот почему он предпочитает хранить их в кошельке. Если бы он мог видеть остаточную сумму каждый раз, когда бы хотел, и его деньги в какой-то мере частично были бы защищены от инфляции, то нет причин, почему бы он отказался хранить деньги в банке и иметь к ним доступ с использованием платежных карточек. Однако для держателя такой карточки было бы важно, если бы правила изменились для всех одновременно. 

Имеющиеся в настоящее время в Казахстане локальные и международные платежные системы на основе платежных карточек с магнитной полосой при всех их положительных сторонах не в состоянии удовлетворить рынок мелких платежей совершаемых ежедневно. Обслуживание мелких платежей нерентабельно при использовании платежных систем на основе карточек с магнитной полосой, работающих только в режиме "on-line" (режим обмена информацией по платежам с использованием платежных карточек при непосредственной связи торгового терминала с процессинговым центром в момент совершения оплаты товаров и услуг) из-за высокой стоимости обработки транзакций. Кроме того, степень развития телекоммуникационной сети в Республике Казахстан еще не позволяет повсеместно обеспечить необходимый уровень авторизации. 

Платежным инструментом, удовлетворяющим потребности финансового рынка для осуществления мелких платежей, и способным работать в условиях слаборазвитой телекоммуникационной сети, является предлагаемая данной Программой микропроцессорная технология. Эта технология дает возможность аккумулирования денег на банковских счетах держателей карточек и осуществления платежей с их применением как в режиме "off-line" (режим обмена информацией по платежам с использованием платежных карточек без установления связи между процессинговым центром и торговым терминалом в момент совершения оплаты товаров и услуг), так и в режиме "оn-linе". Микропроцессорная "off-line" технология, в отличие от "on-line" технологии, не требует развитых сетей коммуникаций при создании инфраструктуры приема платежей, так как отсутствует оперативная необходимость использования телефонной линии для связи с процессинговым центром в момент совершения платежа. 

На текущем этапе ряд банков второго уровня продолжают инвестировать значительные средства в свои платежные системы по локальным и международным платежным карточкам. Объем инвестиций, вложенных банками второго уровня в локальные и международные системы платежных карточек с магнитной полосой, уже составляет значительную сумму. При этом локальные платежные системы банков, как правило, не совместимы между собой и дальнейшие затраты на их развитие могут оказаться неэффективными или бросовыми при создании единой системы. 

На текущем этапе необходимо объединение усилий для реализации современной Национальной межбанковской системы платежных карточек Республики Казахстан, реализация которой одновременно позволит обеспечить экономию средств банкам. 

Национальным Банком Республики Казахстан предпринимаются меры по организации внедрения в Республике Казахстан Национальной межбанковской системы платежных карточек. В конце 2000 года Национальным Банком Республики Казахстан учреждено закрытое акционерное общество "Процессинговый центр", целью создания которого является формирование единого платежного пространства в Республике Казахстан для использования платежных карточек. 

                4. Цели и задачи Программы 

Главными целями, на достижение которых направлена данная Программа, являются: 

1) расширение внутренних инвестиционных возможностей путем аккумулирования в банковской системе Республики Казахстан значительных объемов финансовых средств за счет привлечения большой массы наличных денег, находящихся в мелкорозничном товарно-денежном обороте, путем перевода их в безналичный оборот; 

2) создание масштабной безналичной розничной платежной системы с применением микропроцессорных платежных карточек, позволяющей сделать прозрачными финансовые потоки, обращающиеся в сфере розничной торговли. 

Программа направлена на решение задач: 

1) усиления контроля за денежным оборотом, уменьшения теневого оборота наличных денег и обеспечение полноты сборов налогов; 

2) усовершенствования механизма выплаты зарплаты, пенсий, пособий; 

3) оптимизации процесса сбора коммунальных платежей, оплаты услуг транспорта, связи; 

4) содействия программам борьбы с коррупцией путем применения технологии микропроцессорных карточек в государственных структурах для осуществления бюджетных (налоговых, таможенных) и иных обязательных сборов в безналичной форме; 

5) снижения социальной напряженности за счет исключения нецелевого расходования бюджетных средств и централизованного управления процессом предоставления льгот и пособий в рамках мероприятий по пенсионной реформе и программ предоставления адресных социальных льгот; 

6) сокращения расходов на эмиссию адекватной массы наличных денег. 

Программа предусматривает создание такой Национальной межбанковской системы платежных карточек на основе микропроцессорных карточек, которая: 

1) ориентирована на работу с национальной валютой; 

2) предназначена для использования самыми широкими слоями населения; 

3) ориентирована на рынок мелких и средних платежей; 

4) независима от правил, жестко определяемых международными платежными системами, и тем самым отвечает интересам национальной безопасности; 

5) позволяет иметь в памяти карточки такие данные как: регистрационный номер физического лица, регистрационный номер налогоплательщика, социальный индивидуальный код, паспортные, медицинские данные и прочие. 

В целях оптимизации затрат банков второго уровня и последующей интеграции Национальной межбанковской системы платежных карточек с международными системами Программа предусматривает реализацию услуг для банков второго уровня по обеспечению маршрутизации и проведению клиринга платежей, осуществляемых с использованием платежных карточек международных систем. 

   5. Основные направления и механизмы реализации Программы 

Для обеспечения внедрения и использования платежных карточек на всей территории Республики Казахстан в рамках Национальной межбанковской системы платежных карточек необходимо создание соответствующих условий и инфраструктуры для повсеместного использования микропроцессорных платежных карточек независимо от того, каким именно банком выпущена конкретная микропроцессорная платежная карточка. 

Основными участниками Национальной межбанковской системы платежных карточек на основе микропроцессорных карточек являются: банки, предприятия торговли и услуг и держатели платежных карточек. 

Большая роль в эффективной реализации Национальной межбанковской системы платежных карточек на основе микропроцессорных карточек отводится Национальному Банку, банкам второго уровня, центральным и местным исполнительным органам Республики Казахстан.