О концепции развития сети микрокредитных организаций для кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей Республики Казахстан Постановление Правительства Республики Казахстан от 28 апреля 2006 года N 337

Правительство Республики Казахстан   ПОСТАНОВЛЯЕТ: 

1. Одобрить прилагаемую Концепцию развития сети микрокредитных организаций для кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей Республики Казахстан (далее - Концепция).

2. Министерству сельского хозяйства Республики Казахстан в двух-месячный срок внести в Правительство Республики Казахстан согласованный в установленном порядке План мероприятий по реализации указанной Концепции.

3. Контроль за выполнением настоящего постановления возложить на Министерство сельского хозяйства Республики Казахстан.

4. Настоящее постановление вводится в действие со дня подписания.

Премьер-Министр         Республики Казахстан

Введение 

1. Анализ рынка микрокредитных организаций 

2. Анализ рынка потребителей микрокредитов на селе, 

1. Развитие сети микрокредитных организаций в регионах 

2. Финансирование микрокредитных организаций 

3. Развитие программ обучения и консалтинга на селе

Настоящая Концепция разработана в соответствии с Планом мероприятий по реализации Программы ускоренных мер по развитию малого и среднего предпринимательства в Республике Казахстан на 2005-2007 годы, утвержденным  постановлением  Правительства Республики Казахстан от 12 мая 2005 года N 450. 

Разработка настоящей Концепции обусловлена необходимостью расширения доступа к финансово-кредитным ресурсам сельскохозяйственных товаропроизводителей (далее - сельхозтоваропроизводители), неохваченных в настоящее время финансовыми услугами банковского сектора. 

Первоочередной задачей Концепции будет развитие микрокредитных организаций (далее - МКО) в сельской местности для поддержки сельскохозяйственных товаропроизводителей, начинающих собственный бизнес. 

Развитие сети МКО в сельской местности позволит решить ряд задач, направленных на развитие предпринимательской инициативы, обеспечение занятости, повышение уровня жизни сельского населения, формирование кредитной истории и опыта пользования финансовыми услугами.

Основными участниками микрофинансового сектора в Казахстане являются: 

государство (акционерное общество "Фонд развития малого предпринимательства", акционерное общество "Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства" (далее - финансовые институты); 

международные организации; 

банки второго уровня; 

неправительственные организации и кредитные товарищества; 

Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана. 

По данным Агентства Республики Казахстан по статистике, по состоянию на 1 января 2006 года, количество МКО составило 356 единиц. 

Распределение МКО по регионам неравномерно, так в Южно-Казахстанской области зарегистрировано 89 МКО, г. Алматы - 62, Карагандинской - 47, г. Астане - 25, Костанайской - 19, Алматинской - 16, Восточно-Казахстанской - 15, Кызылординской, Павлодарской и Северо-Казахстанской - по 12, Западно-Казахстанской и Жамбылской - по 11, Актюбинской - 10, Акмолинской - 7, Мангистауской - 5, Атырауской области - 3. 

Существующие МКО, находящиеся в крупных и малых городах, обслуживают в основном городское население. В среднем размер процентной ставки по выдаваемым действующими МКО микрокредитам составляет от 36 % до 60 % годовых. В настоящее время неразвита сеть МКО в сельской местности, количество действующих МКО на селе составляет 13 предприятий, что составляет 3,7 % от общего количества зарегистрированных МКО. 

Основным фактором, сдерживающим развитие системы микрокредитования в сельской местности до настоящего времени было отсутствие концептуального подхода к развитию системы микрокредитования на селе, комплексной поддержки со стороны государства данного сектора для повышения в последующем привлекательности МКО для потенциальных инвесторов.

Сложившаяся ситуация в социально-экономическом развитии страны характеризуется определенной диспропорцией уровня жизни между отдельными территориями: крупными и малыми городами, поселками и сельскими населенными пунктами. 

Экономически активное население по республике по состоянию на 1 января 2006 года составило около 7 880 672 человек, из них сельское население 3 412 795 человек, что составляет 43,3 % от общего количества. Из числа экономически активного сельского населения, число занятых составило порядка 3 173 087 человек (93,0 %), численность безработного сельского населения - 239 708 человека (7,0 %). 

При этом необходимо учесть, что 1 млн. 790 тыс. человек или 55 % от численности занятого сельского населения составляют самостоятельно занятые люди, в основном в своих личных подсобных хозяйствах. 

Основными участниками рынка микрокредитования на селе являются сельскохозяйственные товаропроизводители и хозяйствующие субъекты по первичной переработке сырья, представленные так называемыми категориями хозяйств: 

сельскохозяйственные предприятия; 

хозяйства населения; 

крестьянские (фермерские) хозяйства. 

Необходимо отметить, что данные наименования приняты в действующей системе статистики и, по сути, охватывают весь спектр предпринимательства на селе и всех юридических форм его представления. 

Следует отметить, что данная структура в целом стабильно сохраняется на протяжении длительного времени. 

Более половины продукции сельского хозяйства производят хозяйства населения. Более того, в рассматриваемом периоде производство 86,7 % валовой продукции животноводства относится к хозяйствам населения. В то же время, занимая на рынке производства столь существенное, а по производству продукции животноводства внушительное положение, эта категория хозяйств, практически не имеет доступа к кредитным ресурсам действующих финансовых институтов, в первую очередь - коммерческих банков. Причины такого положения общеизвестны: отсутствие залогового имущества, высокие процентные ставки, высокие операционные расходы по обслуживанию кредита и прочие. Вместе с тем, эта категория хозяйств остро нуждается в финансовых ресурсах, необходимых для развития производства, совершенствования технологии, закупа более продуктивного скота и птиц и т.д. 

В Республике Казахстан зарегистрировано более 170 тысяч крестьянских (фермерских) хозяйств и более 4 тысяч малых предприятий. Большинство действующих крестьянских (фермерских) хозяйств республики расположены в двух областях: Южно-Казахстанской и Алматинской, далее по убывающей в Восточно-Казахстанской и Жамбылской областях. Активное применение рычагов микрокредитования для развития крестьянских (фермерских) хозяйств является актуальным. 

Таким образом, рынок микрокредитования на селе отличается многообразием, а основными его сегментами сегодня являются: 

хозяйства населения (личные подсобные хозяйства); 

крестьянские (фермерские) хозяйства.

Основной целью Концепции является определение основных мер, необходимых для формирования эффективной системы микрокредитования в сельской местности. 

Для достижения данной цели предусматривается решение следующих задач: 

1) создание сети сельских МКО; 

2) определение мер государственной поддержки; 

3) обеспечение МКО методической помощью (программы обучения кредитных специалистов, единое программное обеспечение МКО, программы обучения и консалтинга заемщиков); 

4) мониторинг системы развития микрокредитования на селе; 

5) совершенствование нормативно-правовой базы микрокредитования.

Традиционно, микрофинансирование направлено на оказание поддержки и стимулирование предпринимательства. По данным Агентства Республики Казахстан по статистике в республике доля сельского населения, имеющего ниже величины прожиточного минимума, составляет в среднем 24,8 %. Среднестатистическое количество домохозяйств, имеющих доходы ниже величины прожиточного минимума, составляет 371 тыс. ед. 

Для обеспечения доступности микрокредитов сельскому заемщику необходимо создавать МКО в каждом регионе, исходя из количества потенциальных заемщиков, при этом учитывая месторасположение сельских населенных пунктов, возможности кредитных офицеров по обслуживанию: заемщиков и соответственно самоокупаемость МКО. 

Кроме того, для развития конкурентной среды необходимо функционирование нескольких МКО в пределах отдельных районов сельской местности. 

В настоящее время нормативных критериев, определяющих необходимое количество МКО, не существует. В этой связи, необходимо поэтапное создание МКО. 

Первый этап - создание 160 МКО (по количеству административных сельских районов). 

Второй этап - создание оптимального количества МКО в сельской из расчета количества потенциальных заемщиков и минимизации затрат МКО. 

Предлагаются следующие схемы развития сети МКО: 

долевое участие финансовых институтов (до 49 %) в уставном капитале МКО; 

выдача кредита МКО под минимальную ставку вознаграждения, создавая тем самым условия для развития МКО. 

Долевое участие финансовых институтов в уставном капитале создаваемых, в соответствии с законодательством Республики Казахстан, МКО не должно превышать 49 %. На создание МКО должно использоваться не более 50 % выделенных бюджетных средств на микрокредитование. Финансовые институты будут кредитовать как существующие МКО, так и МКО, создаваемые с долевым участием финансовых институтов, что позволит увеличить размер собственных средств МКО. 

Необходимо обеспечить на первоначальном этапе дальнейшее кредитование финансовыми институтами созданных МКО. 

Проблемы: 

отсутствие или недостаточность стартового капитала для создания и рентабельной работы МКО; 

низкие доходы сельских заемщиков и связанные с ними высокие риски по возврату выданных кредитов; 

отсутствие кредитной истории заемщиков; 

высокие операционные расходы при обслуживании микрокредитов в сельской местности. 

Меры: 

привлечение государственных финансовых институтов для создания МКО с долевым участием (до 49 %) в уставном капитале; 

внедрение механизма обеспечения займа с уступкой прав требования; 

применение методов беззалогового обеспечения, в том числе метода группового кредитования, который является базовым принципом микрокредитования в сельской местности и используется для снижения риска невозврата, а также выгоден и привлекателен для заемщиков; 

увеличение количества МКО в сельской местности; 

оказание содействия в регистрации недвижимого и движимого имущества сельских заемщиков. 

Рассмотрение возможности использования филиальной сети АО "Казпочта". 

Ожидаемые результаты: 

создание разветвленной сети МКО в сельской местности; 

обеспечение доступности кредитных средств МКО и для сельского заемщика; 

увеличение количества конечных заемщиков.

Источниками финансирования МКО являются средства республиканского бюджета в пределах ассигнований, ежегодно предусматриваемых на указанные цели, прямые иностранные и отечественные инвестиции, гранты международных финансовых экономических организаций или стран-доноров. В настоящее время в области микрокредитования сельского заемщика функционирует акционерное общество "Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства". 

Привлечение инвестиций для развития системы микрокредитования позволит завоевать доверие инвесторов и вложения их капитала в МКО для дальнейшего кредитования сельхозтоваропроизводителей, что будет способствовать их финансовой устойчивости. Стабильная деятельность МКО дает уверенность в получении заемщиками микрокредита без жестких условий кредитования и предоставления залогового обеспечения. 

Проблемы: 

отсутствие отработанной схемы сотрудничества МКО обслуживающих сельхозтоваропроизводителей с государственными институтами развития; 

отсутствие или недостаточность ликвидного залогового обеспечения у МКО для получения кредитных ресурсов; 

высокие процентные ставки по кредитам банков второго уровня. 

Меры: 

разработка механизма взаимодействия МКО с государственными институтами; 

привлечение бюджетных средств для кредитования МКО через государственные финансовые институты; 

привлечение средств международных финансовых организаций, донорских организаций,  коммерческих банков второго уровня и крупных отечественных предприятий. 

Ожидаемые результаты: увеличение самоокупаемых МКО; 

доступность кредитных ресурсов МКО и конечным заемщикам; 

снижение процентной ставки и увеличение суммы микрокредитов.

Большое значение для создания благоприятного климата по развитию микрокредитования в сельской местности имеет предоставление консультационных услуг и тренингов организациями, практикующимися на обучении заемщиков основам предпринимательства. 

Обучение порядку предоставления и возврата микрокредитов, подписанию контракта, мониторингу, кредитной дисциплине заемщиков должно проводиться по схемам и условиям микрокредитования. 

Необходимо проведение тренингов и семинаров для обмена опытом между участниками системы микрокредитования, обобщение и дальнейшее распространение опыта организациям, занимающимся микрокредитованием с целью минимизации рисков и обеспечения высокого уровня возвратности микрокредитов. 

Также обучение должно проводиться среди незанятого сельского населения, в том числе женщин, молодежи, граждан, уволенных с военной службы и других категорий граждан, нуждающихся в повышении квалификации, смене профессий с целью определения потенциального заемщика и выдачи кредитов по результатам обучения и дальнейшего их мониторинга. 

При выборе потенциальных заемщиков должно отдаваться предпочтение заемщикам, прошедшим обучение. 

Проблемы: 

недостаток квалифицированных кадров, знакомых со спецификой микрокредитования сельских заемщиков; 

недостаток консультационных услуг для потенциальных заемщиков по вопросам микрокредитования; 

несовершенство методологий и программ обучения персонала МКО и конечных заемщиков. 

Меры: 

исследование и анализ рынка микрокредитования для выработки и внедрения методологии микрокредитования; 

проведение обучения специалистов с целью эффективного управления процессом микрокредитования и его мониторинга; 

проведение обучения специалистов для вновь создаваемых микрокредитных организаций; 

проведение обучения конечных заемщиков основам предпринимательства; 

пропаганда микрокредитования через средства массовой информации и информационные системы. 

Ожидаемые результаты: 

увеличение количества конечных заемщиков прошедших обучение; 

увеличение количества квалифицированного персонала микрофинансовых организаций (далее - МФО); 

доступность обучающих программ для широких масс населения в сельской местности.

В настоящее время для разработки стратегии по эффективному развитию микрофинансового сектора недостаточно достоверной и общедоступной информации. Для решения данной задачи необходимо создание эффективной системы мониторинга, которая позволит достичь успешного развития отечественных МКО и высокой "прозрачности" их деятельности. 

На основании данных мониторинга, будет формироваться рейтинг отечественных МКО, применяемый при привлечении дополнительных источников достоверной информации для доноров и инвесторов (международные организации, банки, частные лица). 

Мониторинг необходимо проводить в текущем, динамичном режиме, как для целей контроля, так и для проведения своевременных корректирующих мероприятий. Основой для организации такого контроля станут те положения и рекомендательные нормативы, которые будет разрабатывать методический центр. Такой центр, возможно, следует организовать при Ассоциации микрофинансовых организации Казахстана. Выработанные стандарты должны способствовать максимальному представлению информации о социально-экономическом эффекте проводимых государством мероприятий по развитию микрокредитования (число созданных рабочих мест, диверсификация продукции и услуг, увеличение объема производства и продаж, обновление основных средств). 

Проблемы: 

недостаток современных систем менеджмента и мониторинга, процедур внутреннего контроля, инструментов оценки воздействия и соответствующего программного обеспечения менеджмента; 

отсутствие централизованного органа мониторинга эффективности использования выделяемых из республиканского бюджета средств; 

отсутствие единого методического центра, уполномоченного анализировать, разрабатывать и предлагать стандарты микрокредитования. 

Меры: 

внедрение современных стандартов микрокредитования и современных методик менеджмента; 

создание единого информационного центра, обеспечивающего сбор о состоянии микрофинансового сектора, включая деятельность МКО; 

ведение управленческих информационных систем; 

создание методического центра по разработке стратегии и методологии развития микрокредитования; 

проведение внешнего аудита. 

Ожидаемые результаты: 

создание эффективной системы мониторинга; 

привлечение дополнительных источников финансирования; 

формирование рейтинга отечественных МКО для привлечения финансовых ресурсов доноров и инвесторов; 

выработка стратегии развития микрофинансирования и инновационных методов предоставления услуг клиентам и привлечение ресурсов; 

осуществление контроля качества обучения по микрокредитованию посредством тестирования.

Одним из основных направлений государственной политики по развитию микрокредитования является совершенствование нормативных правовых актов, которые регламентируют деятельность МКО. 

Нормативно-правовая база Республики Казахстан в области микрокредитования располагает всеми необходимыми предпосылками для дальнейшего успешного его развития. В то же время, она требует доработок в  части устранения пробелов в законодательстве. 

Проблема: 

отсутствие единого понятийного аппарата по отношению к МФО. 

Меры: 

дать четкое определение микрофинансовым услугам и МФО; 

исключить требование об обязательном представлении справки о размере заработной платы с места работы заемщика. 

Ожидаемые результаты: 

позволит расширить охват микрофинансированием, особенно, в сельской местности; 

будет способствовать вовлечению предприятий малого бизнеса в данный сектор; 

стимулировать развитие конкуренции на рынке; 

создаст благоприятные условия для функционирования МФО.

В рамках выполнения мероприятий Концепции ожидается создание системы микрокредитования, которая обеспечит доступ сельских заемщиков к необходимым кредитным ресурсам, поможет в решении социальных проблем путем создания дополнительных рабочих мест, снижения уровня бедности и увеличения доходов на селе.