Toggle Dropdown
42
Об утверждении Правил исчисления ставок вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальной стоимости) по займам и вкладам
Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 26 марта 2012 года № 137.
Toggle Dropdown
Редакция с изменениями и дополнениями по состоянию на 14.05.2023 г.
Toggle Dropdown
В соответствии с Законом Республики Казахстан от 31 августа 1995 года «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» Правление Национального Банка Республики Казахстан ПОСТАНОВЛЯЕТ:
Toggle Dropdown
1. Утвердить прилагаемые Правила исчисления ставок вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальной стоимости) по займам и вкладам.
Toggle Dropdown
2. Признать утратившими силу:
Toggle Dropdown
1) постановление Правления Агентства Республики Казахстан порегулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 23 сентября 2006 года № 215 «Об утверждении Правил исчисления ставок вознаграждения при распространении информации о величинах вознаграждения по финансовым услугам» (зарегистрированное в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 4444,опубликованное 17 ноября 2006 года в газете «Юридическая газета» № 201 (1181));
Toggle Dropdown
2) постановление Правления Агентства Республики Казахстан порегулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 16 июля 2007 года № 206 «О внесении изменений и дополнений в постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 23 сентября 2006 года № 215 «Об утверждении Правил исчисления банками второго уровня ставок вознаграждения при распространении информации о величинах вознаграждения по финансовым услугам» (зарегистрированное в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 4893);
Toggle Dropdown
3) постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 26 мая 2008 года № 81 «О внесении изменений и дополнений в постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 23 сентября 2006 года № 215 «Об утверждении Правил исчисления ставок вознаграждения при распространении информации о величинах вознаграждения по финансовым услугам» (зарегистрированное в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 5261, опубликованное 1 августа 2008 года в газете «Юридическая газета» № 116 (1516), 15 сентября 2008 года в Собрании актов центральных исполнительных и иных центральных государственных органов Республики Казахстан № 9).
Toggle Dropdown
3. Настоящее постановление вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого опубликования.
Toggle Dropdown
Председатель
Toggle Dropdown
Национального Банка Г. Марченко
Toggle Dropdown
Утверждены
постановлением Правления
Национального Банка
Республики Казахстан
от 26 марта 2012 года № 137 Правила
исчисления ставок вознаграждения в достоверном, годовом,
эффективном, сопоставимом исчислении (реальной стоимости)
по займам и вкладам
Toggle Dropdown
2
Правила исчисления ставок вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальной стоимости) по займам и вкладам
Toggle Dropdown
Настоящие Правила исчисления ставок вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальной стоимости) по займам и вкладам (далее – Правила) разработаны в соответствии с Законом Республики Казахстан от 31 августа 1995 года «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее – Закон) и устанавливают порядок исчисления банками, за исключением исламских банков, и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, ставок вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальной стоимости) по займам и вкладам (за исключением межбанковских).
Toggle Dropdown
Требования Правил распространяются на филиалы банков-нерезидентов Республики Казахстан, за исключением филиалов исламских банков – нерезидентов Республики Казахстан.
Toggle Dropdown
1. Общие положения
Toggle Dropdown
1. Для целей Правил используются следующие понятия:
Toggle Dropdown
1) годовая эффективная ставка вознаграждения - ставка вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальная стоимость) по услугам банка, рассчитываемая в соответствии с Правилами;
Toggle Dropdown
2) заем - предоставление банком кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности на основании лицензии уполномоченного органа по регулированию контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций;
Toggle Dropdown
3) клиент - физическое или юридическое лицо, намеревающееся воспользоваться или пользующееся услугами банка по приему вкладов и (или) осуществлению банковских заемных операций;
Toggle Dropdown
4) услуги – осуществление банками операций по приему вкладов, оформленных договором банковского вклада, и банковских заемных операций (за исключением межбанковских займов и вкладов).
Toggle Dropdown
2. Банки указывают годовую эффективную ставку вознаграждения в цифровом выражении, в одинаковой по размеру и стилю оформления шрифтов (курсив, полужирный, выделение цветом) форме с другими ставками вознаграждения:
Toggle Dropdown
1) при распространении информации о величинах вознаграждения по услугам, в том числе ее публикации;
Toggle Dropdown
2) в договоре о предоставлении услуг, заключаемом с клиентами.
Toggle Dropdown
В договоре о предоставлении услуг, заключаемом с клиентами, годовая эффективная ставка вознаграждения печатается при помощи устройств компьютерной техники в одном предложении с другими ставками вознаграждения.
Toggle Dropdown
Если общие условия отражаются в договоре о предоставлении услуг в виде таблицы, годовая эффективная ставка вознаграждения указывается в отдельной строке (столбце), следующей после указания других ставок.
Toggle Dropdown
3. Расчет годовой эффективной ставки вознаграждения производится:
Toggle Dropdown
1) на дату заключения договора о предоставлении услуги;
Toggle Dropdown
1
2) по устному или письменному требованию клиента;
Toggle Dropdown
3) в случае внесения изменений и дополнений в договор банковского займа путем заключения дополнительного соглашения к договору, которые влекут изменение суммы (размера) денежных обязательств клиента и (или) срока их уплаты;
Toggle Dropdown
4) в случае осуществления клиентом в период обслуживания займа платежа, указанного в подпунктах 5), 6), 7) и 7-1) пункта 2 Перечня комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа, выданного физическому лицу, утвержденного постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 28 ноября 2019 года № 218, зарегистрированным в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 19702 (далее - Перечень), и не включенного в расчет годовой эффективной ставки вознаграждения на дату заключения договора о предоставлении услуги. Клиент уведомляется об изменении значения годовой эффективной ставки вознаграждения в порядке, предусмотренном договором банковского займа.
Toggle Dropdown
4. В случае внесения изменений и дополнений в договор банковского займа путем заключения дополнительного соглашения к договору, которые влекут изменение суммы (размера) денежных обязательств клиента и (или) срока их уплаты, включая изменение ставки вознаграждения в случаях, предусмотренных Законом и (или) договором банковского займа, годовая эффективная ставка вознаграждения по выданному займу рассчитывается банком на основании остатка основного долга, оставшегося срока кредитования на дату, с которой изменяются условия договора банковского займа, комиссий, подлежащих оплате клиентом, и указывается в дополнительном соглашении к договору банковского займа.
Toggle Dropdown
5. По требованию клиента расчет уточненного значения годовой эффективной ставки вознаграждения по займу производится банком по выбору клиента до конца срока действия договора банковского займа с учетом всех платежей, произведенных клиентом с начала срока действия договора, либо на основании оставшегося срока кредитования и остатка основного долга и доводится до него в письменном виде.
Toggle Dropdown
5-1. При уступке прав (требований) по договору банковского займа расчет годовой эффективной ставки вознаграждения в случаях, предусмотренных подпунктами 2), 3) пункта 3 настоящих Правил производится третьим лицом, которому уступлены права (требования) по договору банковского займа.
Toggle Dropdown
6. Информация о величинах вознаграждения по услугам, независимо от вида носителя (рекламные буклеты, придорожные билборды, стенды, листовки и другое), в том числе передаваемая через средства массовой информации, интернет-ресурсы, электронной почтой, по телефону, при устном консультировании клиентов, содержит сведения о годовых эффективных ставках вознаграждения.
Toggle Dropdown
2. Расчет годовой эффективной ставки вознаграждения
Toggle Dropdown
7. Годовая эффективная ставка вознаграждения по займу рассчитывается по следующей формуле:
Toggle Dropdown
где:
Toggle Dropdown
D - сумма первого займа;
Toggle Dropdown
k - общая сумма платежей клиента банку, связанных с получением займов, на дату получения первого займа;
Toggle Dropdown
n - порядковый номер последней выплаты клиенту;
Toggle Dropdown
j - порядковый номер выплаты клиенту после даты получения первого займа;
Toggle Dropdown
Sj - сумма j-той выплаты клиенту, в том числе очередные займы;
Toggle Dropdown
APR - годовая эффективная ставка вознаграждения;
Toggle Dropdown
tj - период времени со дня предоставления первого займа до момента j-той выплаты клиенту (в днях);
Toggle Dropdown
m - порядковый номер последнего платежа клиента;
Toggle Dropdown
і - порядковый номер платежа клиента;
Toggle Dropdown
Pi - сумма і-того платежа клиента после даты получения первого займа, включая платежи в соответствии с пунктом 8 Правил;
Toggle Dropdown
ti - период времени со дня предоставления первого займа до момента і-того платежа клиента (в днях).
Toggle Dropdown
7-1. В расчет годовой эффективной ставки вознаграждения по займу включаются платежи клиента по основному долгу и вознаграждению, а также комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа, указанные в пунктах 8 и 8-1Правил.
Toggle Dropdown
2
8. В расчет годовой эффективной ставки вознаграждения по займу, выдаваемому юридическому лицу, включаются комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа, предусмотренные договором банковского займа, размеры и сроки выплаты, которых известны на дату заключения договора банковского займа, а также следующие платежи клиентов в пользу третьих лиц:
Toggle Dropdown
1
1) платежи клиента в пользу страховой организации в рамках договоров страхования (перестрахования), связанные с получением займа, обслуживанием займа, за исключением платежей, предусмотренных подпунктом 4) пункта 9 Правил;
Toggle Dropdown
2) платежи клиента гаранту (поручителю) за получение гарантии (поручительства), оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;
Toggle Dropdown
3) платежи клиента в пользу организаций (посредников), оказывающих услуги банку второго уровня, филиалу банка-нерезидента Республики Казахстан, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций (далее - банк) по привлечению клиентов, осуществлению проверки документов, предоставляемых клиентами, на соответствие условиям выдачи займа, передаче документов клиентов банку, приему платежей и переводов от клиентов банка в счет погашения займов;
Toggle Dropdown
1
4) комиссии и платежи клиента в пользу банка и (или) иных организаций в рамках договоров банковского счета и (или) договоров банковского обслуживания, договоров страхования (перестрахования), связанные с получением займа, обслуживанием займа, не связанные с подпунктами 1), 2) и 3) настоящего пункта.
Toggle Dropdown
Если при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения по займу, отсутствует возможность определения размеров платежей, указанных в подпунктах 1), 2), 3) и 4) части первой настоящего пункта, на весь срок кредитования, то в расчет годовой эффективной ставки вознаграждения по займу включаются платежи за весь срок кредитования, исходя из тарифов данных лиц, определенных на день заключения с ними договоров.
Toggle Dropdown
Комиссии и иные платежи, предусмотренные договором банковского займа, а также платежи, указанные в подпунктах 1), 2), 3) и 4) части первой настоящего пункта, факт взимания которых неизвестен на дату заключения договора банковского займа, учитываются в случае перерасчета годовой эффективной ставки вознаграждения после фактического платежа.
Toggle Dropdown
8-1. В расчет годовой эффективной ставки вознаграждения по займу, выдаваемому физическому лицу, включаются комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа, предусмотренные договором банковского займа, размеры и сроки выплаты, которых известны на дату заключения договора банковского займа.
Toggle Dropdown
Если при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения по займу отсутствует возможность определения размеров платежей в пользу лиц, указанных в подпунктах 5), 6), 7) и 7-1) пункта 2 Перечня, на весь срок кредитования, в расчет годовой эффективной ставки вознаграждения включаются платежи за весь срок кредитования, исходя из тарифов, установленных данными лицами и определенных на дату заключения с ними договоров.
Toggle Dropdown
Комиссии и иные платежи, предусмотренные договором банковского займа, указанные в подпунктах 3), 4), 5), 6), 7), 7-1), 8), и 9) пункта 2 Перечня, факт взимания которых неизвестен на дату заключения договора банковского займа, учитываются в случае перерасчета годовой эффективной ставки вознаграждения после фактического платежа или при их введении в период обслуживания банковского займа.
Toggle Dropdown
1
9. В расчет годовой эффективной ставки вознаграждения по займу не включаются:
Toggle Dropdown
1) платежи клиента в пользу третьих лиц, за исключением платежей, указанных в подпунктах 1), 2), 3) и 4) пункта 8 Правил и в подпунктах 5), 6), 7) и 7-1) пункта 2 Перечня;
Toggle Dropdown
2) платежи клиента, связанные с несоблюдением им условий договора банковского займа, включая неустойку и иные виды штрафных санкций, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного клиенту;
Toggle Dropdown
3) платежи клиента в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающего обязательства клиента по договору банковского займа и находящегося в пользовании залогодателя.
Toggle Dropdown
10. По займу, выданному с использованием кредитной карточки, в расчет годовой эффективной ставки вознаграждения помимо платежей и комиссий, указанных в пункте 9 Правил, также не включаются:
Toggle Dropdown
1) комиссия за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного займа);
Toggle Dropdown
2) комиссия за выпуск и обслуживание кредитной карточки, в том числе за приостановление (возобновление) операций по кредитной карточке;
Toggle Dropdown
3) комиссия за получение суммы займа наличными деньгами с использованием банкоматов.
Toggle Dropdown
11. В случае зависимости ставки вознаграждения по займу от базовых показателей (уровень инфляции, базовая ставка Национального Банка Республики Казахстан, ставка LIBOR, курс иностранной валюты и другие) банк использует значение базового показателя на дату исчисления годовой эффективной ставки вознаграждения.
Toggle Dropdown
12. При предоставлении займов по кредитным линиям годовая эффективная ставка вознаграждения указывается в соглашении об открытии кредитной линии и в каждом договоре, заключенном в рамках данного соглашения, исходя из установленных в них условий.
Toggle Dropdown
В случае отсутствия в соглашении об открытии кредитной линии значений, необходимых для расчета годовой эффективной ставки вознаграждения, и при отсутствии возможности рассчитать ее с учетом условий, предусмотренных в пункте 13 Правил, годовая эффективная ставка вознаграждения не указывается в соглашении об открытии кредитной линии, и комиссии, связанные с его заключением, включаются в расчет годовой эффективной ставки вознаграждения по первому договору банковского займа, заключенному в рамках соглашения.
Toggle Dropdown
1
13. При расчете годовой эффективной ставки вознаграждения по займу учитываются следующие условия:
Toggle Dropdown
1) если соглашением об открытии кредитной линии или договором банковского займа предусмотрено право получения займа клиентом в размерах и сроки в зависимости от его решения, расчет годовой эффективной ставки вознаграждения осуществляется исходя из того, что заем предоставлен в момент заключения соглашения об открытии кредитной линии или договора банковского займа на максимально возможную сумму, предусмотренную соглашением об открытии кредитной линии или договором банковского займа;
Toggle Dropdown
2) если соглашением об открытии кредитной линии или договором банковского займа в зависимости от условий предусмотрены различные ставки вознаграждения и комиссий, в расчете годовой эффективной ставки вознаграждения используются максимальные ставка вознаграждения и комиссии;
Toggle Dropdown
3) если в соглашении об открытии кредитной линии или договоре банковского займа оговаривается несколько возможных дат погашения займа при отсутствии других указаний, расчет годовой эффективной ставки вознаграждения осуществляется исходя из того, что заем погашается в самые ранние из указанных сроков;
Toggle Dropdown
4) если отсутствует график погашения займа и в условиях соглашения об открытии кредитной линии или договора банковского займа не определен срок займа, даты и суммы погашений, расчет годовой эффективной ставки вознаграждения осуществляется исходя из того, что заем предоставлен на максимально возможную сумму займа (лимит), сроком на год со дня заключения соглашения об открытии кредитной линии или договора банковского займа с погашением займа двенадцатью равномерными платежами (возврат основной суммы долга, уплата вознаграждения по займу и иные платежи, определенные условиями соглашения об открытии кредитной линии или договора банковского займа), за исключением случаев, когда соглашением об открытии кредитной линии или договором банковского займа предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж.
Toggle Dropdown
14. Годовая эффективная ставка вознаграждения по вкладу рассчитывается по следующей формуле:
Toggle Dropdown
где:
Toggle Dropdown
n - порядковый номер последнего платежа клиента;
Toggle Dropdown
j - порядковый номер платежа клиента;
Toggle Dropdown
Lj - сумма j-того платежа клиента банку, в том числе внесение вклада и иные платежи, связанные с внесением вклада и его обслуживанием;
Toggle Dropdown
APR - годовая эффективная ставка вознаграждения;
Toggle Dropdown
tj - период времени со дня привлечения вклада до момента j-того платежа клиента (в днях);
Toggle Dropdown
m - порядковый номер последней выплаты клиенту;
Toggle Dropdown
і - порядковый номер выплаты клиенту;
Toggle Dropdown
Pi - сумма і-той выплаты клиенту, в том числе вознаграждения по вкладам, возврат вкладов, а также премии государства в системе жилищных строительных сбережений;
Toggle Dropdown
ti - период времени со дня привлечения вклада до момента і-той выплаты (в днях).
Toggle Dropdown
15. При исчислении годовой эффективной ставки вознаграждения по вкладу учитываются следующие условия:
Toggle Dropdown
1) если договором не определен срок возврата вклада, вклад считается внесенным сроком на один год со дня заключения договора;
Toggle Dropdown
2) если по условиям договора ставка вознаграждения по вкладу отсутствует, годовая эффективная ставка вознаграждения рассчитывается с учетом комиссий банка и указывается в договоре.
Toggle Dropdown
16. Исчисление годовой эффективной ставки вознаграждения осуществляется алгебраическим методом, последовательными приближениями с применением компьютерных программ.
Toggle Dropdown
Произведенные выплаты клиента банку и выплаты банка клиенту учитываются на даты их фактических выплат, будущие - по графику выплат.
Toggle Dropdown
17. Если при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения полученное число имеет более одного десятичного знака, оно подлежит округлению до десятых долей следующим образом:
Toggle Dropdown
1) если сотая доля больше или равна 5, десятая доля увеличивается на 1, все следующие за ней знаки исключаются;
Toggle Dropdown
2) если сотая доля меньше 5, десятая доля остается без изменений, все следующие за ней знаки исключаются.