Согласно редакции пункта 1 статьи 39 Закона о банках ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, самостоятельно.
Разъяснения Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций касательно изменений и дополнений, внесенных Законом Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам устойчивости финансовой системы» в статью 39 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» по вопросам применения ставок вознаграждения (22 июля 2009 года)
1. Вправе ли были банки до введения в действие пункта 1-1 статьи 39 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее - Закон о банках) повышать ставки вознаграждения без согласования с клиентом, при условии, что право банков на повышение ставок было предусмотрено договором?
Вместе с тем отмечаем, что в соответствии со статьей 2 Закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам устойчивости финансовой системы» (далее - Закона о фин. устойчивости) банки и организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, заключившие договоры банковского займа (в том числе ипотечного займа) с физическими лицами, не вправе изменять ставки вознаграждения выше размера, установленного условиями договоров на дату введения в действие настоящего Закона (24.10.2008 г.), в течение трех лет.
Учитывая изложенное, полагаем, что банки второго уровня до введения в действие Закона о фин. устойчивости были вправе в одностороннем порядке повышать ставки вознаграждения по договорам банковского займа в случае, если такая возможность была прямо предусмотрена заключенными между банками и их клиентами договорами банковского займа и в случае соблюдения порядка, предусмотренного данным договором.
2. Распространяются ли нормы Закона о фин. устойчивости и Правил исчисления, условий действия плавающей ставки вознаграждения по договорам банковского займа, утвержденных постановлением Правления Агентства № 216 от 28.11.08 г. (далее - Правила) на ипотечные займы, выданные в промежуток времени между введением в действие данных законодательных актов?
Согласно статье 4 Гражданского Кодекса Республики Казахстан акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Юридическая сила акта гражданского законодательства на отношения, возникшие до введения его в действие, распространяется в случаях, когда это прямо им предусмотрено.
В соответствии с пунктом 1-1 статьи 39 Закона о банках в договорах банковского займа, заключаемых с физическими лицами, в том числе договорах ипотечных займов, банками второго уровня, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, устанавливается фиксированная либо плавающая ставка вознаграждения.
Порядок исчисления, условия действия плавающей ставки вознаграждения определяются нормативным правовым актом уполномоченного органа.
Согласно пункту 3 статьи 2 Закона о фин. устойчивости финансовым организациям необходимо привести свою деятельность в соответствие с Законом о фин. устойчивости в течение шести месяцев со дня введения его в действие.
При этом, учитывая, что действие подпункта 14) пункта 2 статьи 1 Закона о фин. устойчивости распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров, договоры с установлением плавающей ставкой вознаграждения, заключенные после введения в действие Закона о фин. устойчивости, но до введения в действие Правил, должны быть приведены в соответствие требованиям Закона о фин. устойчивости в течение 6 месяцев со дня его введения.
3. Вправе ли Банк по взаимному согласию с клиентом изменить ставку вознаграждения в сторону увеличения ввиду изменения валюты банковского займа?
В соответствии с подпунктом 1-1 статьи 39 Закона о банках в договорах банковского займа, заключаемых с физическими лицами, в том числе договорах ипотечных займов, банками второго уровня, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, устанавливается фиксированная либо плавающая ставка вознаграждения.
Фиксированная ставка вознаграждения не подлежит изменению в одностороннем порядке и является неизменной в течение срока, определенного договором, с учетом требований настоящего пункта. Минимальный срок действия фиксированной ставки должен составлять не менее трех лет.
По соглашению сторон фиксированная ставка вознаграждения может быть изменена в сторону уменьшения либо на плавающую ставку вознаграждения в течение срока действия договора.
Таким образом, фиксированная ставка вознаграждения является неизменной в сторону увеличения в течение трех лет с момента ее установления, после истечения данного срока фиксированная ставка вознаграждения может быть изменена в сторону увеличения только по соглашению сторон.
При этом изменение валюты займа не является основанием для изменения ставки вознаграждения в сторону увеличения даже по соглашению сторон.
Полная версия
