В настоящее время в Парламенте Республики Казахстан рассматривается законопроект «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан». Целесообразность принятия данного закона и его содержание также обсуждаются в среде лиц, к которым его существование будет иметь прямое отношение. При этом данную категорию субъектов уже сегодня можно, с определенной долей условности, разделить на три основные группы. Первая из них включает тех, кто заинтересован в принятии такого закона, и которым его действие поможет в осуществлении их деятельности. Сюда можно отнести государственные надзорные органы, стремящиеся к обеспечению стабильности и надежности финансовой системы и всей рыночной инфраструктуры, с одной стороны, а также отдельные элементы такой инфраструктуры и участников финансовых рынков, заинтересованных в дисциплинированности и эффективной исполнительности своих существующих и потенциальных должников, в их твердой положительной деловой репутации – с другой.

 Вторая группа субъектов – это те, хозяйственная деятельность которых с принятием данного закона попадет под режим довольно жесткого мониторинга исполнения ими своих обязательств перед их кредиторами. Многие из отнесенных к этой категории лиц могут быть явными противниками принятия закона. Мотивация этих субъектов разнообразна: от правомерного интереса иметь защищаемую коммерческую тайну до неблаговидных стремлений действительно уклоняться от ответственности по своим обязательствам. Внешне эти побуждения могут прикрываться законодательными требованиями о защите банковской и коммерческой тайны.

 И, наконец, третья группа может объединять тех, кто заинтересован в создании нового направления собственного бизнеса, кто усматривает для себя возможность учредить кредитное бюро и зарабатывать, осуществляя законом предусмотренные для таких организаций функции. Эта возможность существует, поскольку вышеназванный проект, внесенный на рассмотрение Мажилиса Парламента РК в соответствии с постановлением Правительства РК от 31 декабря 2003 г. №1364, предусматривает создание кредитных бюро как юридическими, так и физическими лицами. Ознакомление с этим проектом и его анализ предоставляют возможность выработать как позицию о целесообразности и направленности будущего закона, так и конкретные предложения по содержанию законопроекта.

 Прежде всего, зададимся вопросом о том, нужен ли казахстанскому обществу закон о кредитных бюро. Как известно, целесообразность любого нормативного правового акта всегда обусловливается целью его принятия, важностью для развития определенных социально-экономических отношений. В рассматриваемом законопроекте цель его не сформулирована с необходимой однозначностью. 

 Анализ содержания проекта, однако, дает основания полагать его направленность на формирование условий, при которых будет создана и сможет быть эффективно использована наиболее полная база данных кредитных историй по большинству категорий взаимоотношений «кредитор-должник» в рамках хозяйственной системы республики. Достижение этой цели, в свою очередь, обусловит возможности пользоваться такой базой данных в тех целях, которые перечислены в ст. 26 рассматриваемого законопроекта. В конечном счете, будет реализована идея еще большего стимулирования должников в части надлежащего исполнения ими принятых на себя обязательств, предоставления кредиторам более широкой информационной и аналитической основы для принятия решений о кредитовании своих должников. Кроме того, такая база, в действительности, может быть действенным источником сведений для оценки рисков, связанных с кредитованием конкретного должника или определенной группы должников, в том числе по товарным сделкам. 

 В сущности, изложенные цели принятия закона о кредитных бюро и решение с его помощью перечисленных практических задач позволяют говорить о достаточно высоком их уровне, чтобы быть регламентированными на уровне специального законодательного акта. Однако остается открытым вопрос о том, насколько принятие этого закона, преследующего изложенные цели, отвечает или не отвечает интересам тех категорий субъектов, деятельность которых существенно подвергается влиянию этого закона.

 Если принять во внимание приведенную выше условную классификацию таких субъектов, то не вызывает сомнения прямая заинтересованность государства в таком законе: посредством создания таких баз обеспечивается еще большая систематизация и централизация информации о всех субъектах хозяйствования в республике, содержании всех их реальных операций и системе деловых связей. Бизнес в государстве становится еще более прозрачным и, следовательно, подконтрольным для государства. Более того, принятие данного закона даже в такой редакции создает перспективу именно для государственных органов затребовать информацию такой базы данных для проведения контрольных, проверочных или оперативных мероприятий: несмотря на то, что ст. 20 законопроекта содержит весьма краткий и исчерпывающий перечень получателей кредитного отчета, едва ли это ограничит правоохранительные органы в праве в соответствии с законом запрашивать информацию об операциях определенного субъекта.

 Огромное позитивное значение деятельность кредитного бюро будет иметь для банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций: именно эти субъекты рискуют огромными суммами денег, предоставляя банковское финансирование субъектам, о которых не могут собрать исчерпывающую информацию касательно их бизнеса, деловых связей, круга их должников и кредиторов и т.п. Эти же банки потом сталкиваются с существенными трудностями и несут большие потери (правда, при всех предоставленных им правовых возможностях защитить свои интересы), когда их проблемные должники неспособны или не желают исполнять свои обязательства перед банком. Хуже того: какие-то банки в отношении одного и того же субъекта могут попасть в аналогичную неблагоприятную ситуацию, ввиду несовершенства системы рейтингов должников, мониторинга их деловой репутации. То есть функционирование кредитных агентств сможет реально обеспечить кредиторов информацией об их потенциальных должниках, достаточной для принятия решения о финансировании таких должников. Достигается и еще один важный эффект: благополучие банковской системы является весьма положительным фактором социально-экономического и политического развития соответствующего государства и его общества.

 Естественно, как и у всякого нового начинания, данный законопроект может вызвать и несогласие с доводами о его необходимости. О примерной позиции его противников уже говорилось выше. Здесь, однако, необходимо иметь в виду, что позитивность существования и реализации такого акта для экономики республики, укрепления и «чистоты» социальных связей в значительной степени превышает какую бы то ни было неблагоприятность действия кредитных бюро для каких-то весьма узких групп субъектов, не заинтересованных в прозрачности рынка. Однако следует всегда учитывать тот факт, что такая позитивность будет сохраняться только до тех пор, пока, собираемая и обрабатываемая кредитными бюро информация о субъектах рынка не используется для вмешательства в частную жизнь граждан, для ущемления правомерных интересов в развитии собственного предпринимательского дела с использованием коммерческой тайны, а также для любого неконституционного преследования граждан. 

 И вот этот фактор обусловливает наличие очень тонкого момента в дискуссии о создании кредитных бюро: их деятельность должна способствовать развитию экономических и социальных отношений, защите правомерных интересов кредиторов, повышению дисциплинированности должников и, одновременно, функционирование таких бюро не должно наносить вреда правомерным интересам иметь и развивать свое дело, работать в условиях безопасности и правовой охраны как частной жизни граждан, так и хозяйственной деятельности предпринимателей. Видимо, понимая эту задачу, разработчики законопроекта формируют довольно серьезные требования к условиям создания и деятельности самих бюро, их взаимодействия с источниками и потребителями соответствующей информации, а также к модели функционирования такой системы обмена и потребления соответствующей информации. Вместе с тем, содержание законопроекта имеет потенциальные возможности для совершенствования как в отношении регулирования условий деятельности кредитных бюро, так и применительно к вышеупомянутой проблеме обеспечения баланса интересов в связи с такой деятельностью. В связи с этим изложим ряд предложений по развитию законопроекта.