Карагусов Фархад,

 АО «Народный Банк Казахстана», управляющий директор-директор юридического департамента доктор юридических наук

 Банковская система является одной из важнейших рыночных инфраструктур для национальной экономики. Средства, полученные за счет привлечения банковских займов, до сих пор остаются основным источником финансирования предпринимательских и личных потребностей граждан и юридических лиц в Казахстане. В свою очередь, существенной базой для осуществления банками заемных операций являются суммы привлеченных ими депозитов (вкладов) граждан и юридических лиц. Еще в недавнем прошлом, по различным официальным и неофициальным оценкам, «на руках» у граждан Казахстана находились огромные суммы накоплений, которые никак не вовлекались в хозяйственный оборот, а сам факт наличия такого большого количества свободных денег, помимо очевидной экономической нецелесообразности этой ситуации, еще и способствовал формированию неблагоприятной криминальной обстановки, провоцируя на совершение преступлений против личности и имущества физических лиц. Эти и другие факторы обусловили необходимость политики стимулирования размещения гражданами накопленных ими денежных средств на сберегательных и других счетах в банках.

1. За последние годы, уровень размещенных депозитов вырос во много раз. Более того, как отмечается аналитиками, «на депозитном рынке сохраняется тенденция прежних лет, характеризуемая ростом объема… Общий объем депозитов резидентов в банках увеличился за восемь месяцев [2005 года – Ф.К .] на 17,8% и составил 1479,3 млрд. тенге. При этом объемы депозитов юридических и физических лиц выросли соответственно до 963,8 и 515,5 млрд. тенге».1  Банковская система в республике укрепилась, а население не просто доверилось банкам, но почувствовало заметные выгоды, которые получаются при размещении денег на банковских счетах. Всему этому, безусловно, способствовал такой ситуации, общий экономический рост, существенное улучшение социального климата, повышение качества жизни граждан и ведения бизнеса в Казахстане. Вместе с тем, важным условием повышения доверия граждан к банковской системе и предлагаемым ею продуктам явилось, помимо прочего, создание новых и эффективных механизмов обеспечения интересов вкладчиков, размещающих депозиты в банках. Одним из таких уже действующих механизмов является функционирование в республике системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц и участия в ней банков второго уровня Республики Казахстан. Существование такой системы в настоящее время позволяет соблюдать основные интересы вкладчиков.

 Внедрение этого механизма представляет собой заметный шаг прогресса в направлении развития банковской системы и рыночной инфраструктуры, постоянно совершенствуется нормативная и организационная основа его применения. Вместе с тем, усматривается целесообразность вновь осмыслить теоретическую и методологическую основу, заложенную при создании данной системы гарантирования вкладов. Здесь значение имеют два аспекта. Первый заключается в том, что сегодня усматриваются широкие перспективы развития системы, которые должны быть принятыми как таковые в качестве какой-то утвержденной стратегии либо официально заявленных принципов. Второй аспект связан и в какой-то мере обусловлен реализацией первого: необходимо откорректировать упомянутую теоретико-методологическую базу, заложенную в основу создания системы. Дело в том, что мы видим некоторые некорректности именно в изначальных посылах при формировании нормативной базы для создания и функционирования системы, которые на этапе становления и первоначального развития не были столь заметными, но в дальнейшем они могут привести к существенному отклонению результатов развития от первоначальной идеи либо к коллапсу всей системы, направив развитие по ложному пути.

 Поскольку же основная идея создания системы заключалась в стимулировании вкладчиков осуществлять депозиты предоставлением им каких-то дополнительных гарантий соблюдения их интересов, мы предполагаем рассмотреть перспективы развития системы в комплексе с освещением вопроса об обеспечении правомерных интересов вкладчиков.

 2. С позиций гражданского права вкладчики (депозиторы) являются обычными кредиторами банков второго уровня, статус которых характеризуется наличием, в сущности, стандартных «кредиторских» правомочий требовать от соответствующего банка возврата суммы осуществленного вклада и уплаты предусмотренного договором сберегательного вклада вознаграждения. Такие правомочия в достаточной степени защищаются нормами Гражданского кодекса. Вместе с тем, интересы вкладчиков имеют определенную специфику, которая обусловливает создание дополнительных механизмов и осуществление специальных организационных мероприятий с тем, чтобы наиболее эффективным способом обеспечить соблюдение этих интересов. 

 В частности, специфичность правомерных интересов вкладчиков условно заключается в следующем:

 - получение как можно большей ставки вознаграждения по депозиту;

 - наличие максимальной свободы действий с деньгами, размещенными во вклад, (например, свободное пополнение вклада, досрочное снятие какой-то части вклада, использование различных видов валют и т.п.) при максимальном сохранении ставки вознаграждения и иных выгод по данному депозиту; 

 - сохранение тайны вклада во всех возможных ситуациях, включая пополнение счета, обращение родственников за сведениями о наличии вклада и др., при том чтобы в случае необходимости информация о вкладе и условиях его хранения была максимально доступна самому вкладчику;

 - сохранность сделанного вклада, которая нами оценивается в двух аспектах: сохранения стоимости размещенных денег в категориях макроэкономики и возможность возврата суммы вклада в случае несостоятельности банка, где соответствующий депозит размещен.

 Как нам думается, на текущий момент соблюдение вышеперечисленных интересов обеспечивается комплексом организационных, экономических и правовых мероприятий, в том числе на макроэкономическом уровне. Среди них особо выделяются такие аспекты, как разнообразие предлагаемых банками депозитов, допускающих возможность снятия-зачисления денег при сохранении минимального остатка на счете, доступ к счету через Интернет и мобильные телефоны или с использованием пластиковых карточек; возможность делать мультивалютные вклады и др. Казахстанская практика свидетельствует о том, что банки регулярно предлагают вкладчикам разнообразные продукты, особое место среди которых занимают новые виды депозитов, все больше учитывающих вышеперечисленные интересы вкладчиков. 

 Большим стимулом к размещению депозитов является очень жестко регулируемая казахстанским законодательством концепция банковской тайны. Так, согласно ст. 50 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» банковская тайна включает в себя сведения о наличии, владельцах и номерах банковских счетов депозиторов, клиентов и корреспондентов банка, об остатках и движении денег на этих счетах и счетах самого банка, об операциях банка (за исключением общих условий проведения банковских операций), а также сведения о наличии, владельцах, характере и стоимости имущества клиентов, находящегося на хранении в сейфовых ящиках, шкафах и помещениях банка. При этом в силу закона банки гарантируют тайну по операциям и депозитам своих депозиторов, клиентов и корреспондентов, а также тайну имущества, находящихся на хранении в сейфовых ящиках, шкафах и помещениях банков. Раскрытие данной информации возможно очень ограниченному кругу субъектов и только в строго предусмотренных законом случаях при соблюдении всех законодательных требований.*  

 Особое место среди упомянутых мероприятий занимает также надлежащее осуществление функций Национального банка РК по вопросам валютного регулирования и контролю инфляции, а также Агентства финансового надзора за деятельностью и финансовым состоянием банков. Социально-экономическое развитие республики обусловливает изменение стоимости на кредитные ресурсы, поставляемые банковской системой. Предпринимаемые меры государственной экономической политики позволяют удерживать инфляцию в прогнозируемых пределах и регулировать стоимость национальной валюты. В этих условиях повышения спроса на банковские займы, как правило, повышается стоимость самих денег, увеличивается или сохраняется ставка рефинансирования, что соответственным образом отражается на ставках вознаграждения по депозитам, а сами вкладчики приобретают большую уверенность в сохранности их вкладов и видят больше стимулов для размещения своих накоплений на банковские счета.

 Деятельность уполномоченных государственных органов является важнейшим фактором обеспечения интересов вкладчиков, предполагающих уверенность последних в сохранности их депозитов. При этом сохранность депозитов мы понимаем в двух аспектах: (1) сохранение стоимости денег; (2) возможности возврата вклада и получения установленного договором вознаграждения. Первый аспект нами подробнее рассмотрен в ранее опубликованной монографии и исходит из того, что государство должно нести имущественную ответственность перед своими гражданами за обесценение денег и существенное снижение уровня жизни населения.2  Эта точка зрения, которую мы попытались обосновать с позиций и гражданского права, может оспариваться и подвергаться сомнению, но функционирование государства, основанное, помимо прочего, на таком подходе, будет способствовать заметному повышению доверия и уверенности граждан и иностранных инвесторов, и не только в вопросах размещения своих вкладов в казахстанских банках. 

 Реализация второго аспекта также обусловлена ответственным отношение государства в вопросах финансов и экономической политики, но представляет собой достаточно стройную организационно-правовую систему, направленную на такое законодательное регулирование банковской деятельности, при котором риски невозврата депозитов, в условиях стабильности экономики, сводятся к минимуму. На сегодня в Казахстане банковское законодательства, банковская инфраструктура и система государственного надзора за деятельностью финансовых организаций, как представляется, успешно справляются с данной задачей. Одним из инструментов обеспечения сохранности вкладов является деятельность акционерного общества «Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц».

 3. В историческом аспекте, вопросы защиты интересов кредиторов банков Республики Казахстан, коими помимо прочих являются вкладчики (депозиторы) банков, регулируются казахстанским законодательством еще с 1990 г. Так, в соответствии со ст.55 Закона Казахской ССР от 7 декабря 1990 г. № 385-XII «О банках и банковской деятельности в Казахской ССР», существовавший в то время Госбанк Казахской ССР был уполномочен осуществить организацию и практическую реализацию условий системы страхования вкладов. Такая система должна была гарантировать возмещение убытков владельцам всех вкладов до фиксированной суммы в случае банкротства или неплатежеспособности банка - члена системы. Вместе с тем, все банки, получившие лицензии и действовавшие в соответствии с упомянутым законом, могли, но не обязаны были, участвовать в системе коллективного страхования вкладов.

 Этот закон утратил силу 31 августа 1995 г. с принятием Указа Президента Республики Казахстан № 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан». В соответствии со ст.52 данного Указа Президента в отношении страхования вкладов (депозитов) была так же установлена диспозитивная норма о том, что вклады (депозиты) могут быть объектами коллективного страхования. Однако, на тот момент не были приняты нормативные правовые акты, которые устанавливали бы порядок и условия гарантирования/страхования вкладов (депозитов). Только в 1997 г. одним из первых законов о внесении изменений и дополнений в рассматриваемый Указ Президента была изменена редакция ст.52, предусмотрев, что «в целях защиты интересов депозиторов банки вправе, а в случаях, прямо предусмотренных действующим законодательством - обязаны осуществлять коллективное страхование депозитов путем участия в межбанковских организациях, предметом деятельности которых является страхование рисков невозврата депозитов в целях возмещения возможных убытков депозиторов до фиксированной или иным образом определенной суммы в случае прекращения деятельности банка. Национальный Банк вправе устанавливать случаи обязательного коллективного страхования депозитов и механизм его реализации. Национальный Банк вправе устанавливать дополнительные требования к деятельности организаций, осуществляющих коллективное страхование депозитов».