Настоящим Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (далее - Агентство) направляет Вам разъяснения Агентства о ставках вознаграждения банков в рамках Закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам устойчивости финансовой системы» для использования в работе.

Приложение на 2 листах.

	
		
		
	
	

		

			

			
Заместитель Председателя
			
			

			
Байсынов М.Б.
			
		
	

Статья 39 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее - Закон о банках)

1. Ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, самостоятельно.

1-1. В договорах банковского займа, заключаемых с физическими лицами, в том числе договорах ипотечных займов, банками второго уровня, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, устанавливается фиксированная либо плавающая ставка вознаграждения.

В части первой данного пункта предусмотрено, что в договорах займа, заключаемых с физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями (далее - физические лица), может быть предусмотрена ставка вознаграждения двух видов: фиксированная либо плавающая.

При этом фиксированная ставка вознаграждения - ставка, размер которой зафиксирован в определенном значении, плавающая ставка вознаграждения - ставка, которая рассчитывается как сумма/разность базового показателя, которым является ставка рефинансирования Национального Банка РК, и ставки процентного спрэда банка.

Отмечаем, что фиксированная либо плавающая ставки вознаграждения должны быть в обязательном порядке указаны в тексте договора на первых двух страницах договора займа.

Фиксированная ставка вознаграждения не подлежит изменению в одностороннем порядке и является неизменной в течение срока, определенного договором, с учетом требований настоящего пункта. Минимальный срок действия фиксированной ставки должен составлять не менее трех лет.

Данная норма означает, что в договорах займа, заключенных с физическими лицами, как уменьшение фиксированной ставки вознаграждения, так и переход на плавающую ставку вознаграждения возможны только по соглашению сторон, что также установлено частью третьей пункта 1-1 статьи 39 Закона о банках.

Установленная на момент заключения договора займа соглашением сторон фиксированная ставка является неизменной в течение срока, определенного договором, но не менее трех лет. При этом по истечении указанного срока фиксированная ставка может быть увеличена, но только по соглашению сторон, и на срок не менее установленного частью второй пункта 1-1 статьи 39 Закона о банках, то есть три года.

Таким образом, по договорам, срок действия которых составляет менее трех лет, она является неизменной на протяжении всего срока кредитования. По договорам сроком действия свыше трех лет по истечению не менее трехлетнего периода действия фиксированная ставка по соглашению сторон может быть увеличена вновь на срок не менее трех лет.

По соглашению сторон фиксированная ставка вознаграждения может быть изменена в сторону уменьшения либо на плавающую ставку вознаграждения в течение срока действия договора.

Указанной частью установлено, что в любой момент действия договора займа по взаимному согласию банка и клиента фиксированная ставка вознаграждения может быть уменьшена либо переведена на плавающую ставку вознаграждения. К примеру, через 1 месяц, 1 год, 1,5 года, 3-5 лет и так далее ставка в размере 10% по соглашению сторон может быть уменьшена до 8% либо переведена на плавающую.

Порядок исчисления, условия действия плавающей ставки вознаграждения определяются нормативным правовым актом уполномоченного органа.

Данный порядок установлен постановлением Правления ΑΦΗ от 29.11.08 г. № 216 и предусматривает, что плавающая ставка вознаграждения рассчитывается как сумма/разность базового показателя (официальная ставка рефинансирования Национального Банка Республики Казахстан) и ставки процентного спрэда, в номинальной величине, исчисляемого в процентных пунктах (далее - процентный спрэд).

Размер процентного спрэда рассчитывается и устанавливается банком самостоятельно и может быть пересмотрен банком один раз в три года, при этом очередное увеличение размера процентного спрэда должно быть не более указанного в договоре размера разового увеличения процентного спрэда.

При расчете процентного спрэда банк учитывает расходы, связанные с выдачей займа, в том числе административные расходы, ставку минимальных резервных требований, расходы по созданию специальных провизии (резервов), расходы по уплате налогов и других обязательных платежей в бюджет, ожидаемую доходность (ROE), рассчитываемую как отношение ожидаемого чистого дохода до уплаты подоходного налога к собственному капиталу (по балансу).

Банки второго уровня, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, не вправе в одностороннем порядке изменять в сторону увеличения установленные на дату заключения договора банковского займа размеры и порядок расчета тарифов, комиссионных вознаграждений и других расходов по обслуживанию займа.

Данная норма означает, что в период действия договора займа, заключенного с физическим лицом, банк вправе взимать тарифы, комиссии и другие расходы по обслуживанию займа в размере, установленном на момент выдачи займа.

Даже в случае увеличения банком размеров комиссий, тарифов и других расходов по обслуживанию займов либо изменения порядка их расчета, в результате которого эти расходы будут увеличены, по каждому отдельному займу такое увеличение расходов может быть установлено только по соглашению сторон.

2. Банки, за исключением исламских банков, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, обязаны указывать ставки вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении, порядок которого устанавливается уполномоченным органом, в договорах, заключаемых с клиентами, а также при распространении информации о величинах вознаграждения по финансовым услугам, в том числе ее публикации.

В случае несоблюдения требований, установленных пунктами 1-1 и 2 статьи 39 Закона о банках, уполномоченный орган вправе применить к банку, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, санкции, предусмотренные статьей 47 Закона о банках.

Примечание:

Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам устойчивости финансовой системы» (далее - Закон) придает обратную силу нормам, предусмотренным в пункте 1-1 статьи 39 Закона о банках.

Это означает, что запрет на одностороннее изменение фиксированной ставки вознаграждения, а также увеличение тарифов, комиссий и других расходов по обслуживанию займа, выданного физическому лицу, в том числе путем изменения порядка их расчета, будет действовать и в отношении ранее заключенных договоров займа, даже если такие права банка уже содержатся в договорах банковского займа (ипотечных договорах).

Кроме того, Закон вводит трехлетний запрет на увеличение банками действующих на дату введения в действие данного Закона ставок вознаграждения по всем ранее заключенным с физическими лицами договорам банковского займа (ипотечным договорам). То есть, данные ставки не могут быть в указанный период увеличены даже по соглашению сторон.