Со дня принятия анализируемого Закона в него было внесено изменений и дополнений 33 законами Республики Казахстан.
Анализ отдельных положений Закона Республики Казахстан от 6 июля 2004 г. № 573-II «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан»
С.И. Климкин, к.ю.н., профессор НАО «Университет Нархоз», г.н.с. Института законодательства и правовой информации Республики Казахстан
1. Закон определяет правовые, экономические и организационные основы формирования кредитных историй в Республике Казахстан, правовое положение участников системы формирования кредитных историй и их использования, регулирует общественные отношения, связанные с созданием, осуществлением и прекращением деятельности кредитных бюро, особенности государственного регулирования, контроля и надзора в этой сфере.
В соответствии с Классификацией отраслей законодательства Республики Казахстан, утвержденной постановлением Правительства Республики Казахстан от 11 апреля 2019 г. № 190, анализируемый Закон относится к отрасли 270.000.000. Банковское законодательство (270.005.000. Микрофинансовые организации и кредитное бюро).
2. Постановлением Правительства Республики Казахстан от 31 декабря 2003 г. № 1364 «О проекте Закона Республики Казахстан «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» проект Закона внесен на рассмотрение Мажилиса Парламента Республики Казахстан. В Пояснительной записке Правительства № 20/4689 к проекту Закона указывалось, в том числе, что он разработан Национальным Банком Республики Казахстан в соответствии с пунктом Плана законопроектных работ Правительства Республики Казахстан на 2003 год, утвержденного постановлением Правительства Республики Казахстан от 3 февраля 2003 года № 117. Кроме того, необходимость его разработки предусмотрена пунктом 12 Мероприятий по реализации задач, вытекающих из выступления Президента Республики Казахстан на III Конгрессе финансистов Казахстана 14 февраля 2003 года, утвержденных Руководителем Администрации Президента Республики Казахстан 26 февраля 2003 года. Проект закона направлен, в первую очередь, на решение накопившихся проблем кредитования реального сектора. Как известно, в настоящее время банки и другие финансовые организации не заинтересованы в предоставлении кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса, поскольку значительная их часть не имеет кредитной истории и не существует официальной базы кредитной информации о заемщиках. Принятие проекта закона также позволит снизить административные расходы банков, связанные с уточнением данных о заемщиках и, соответственно, банковские процентные ставки по кредитам, будет способствовать активному развитию предпринимательства в республике, повысит инвестиционную привлекательность Казахстана. Предполагается, что принятие названного закона значительно повысит ответственность сторон договора займа и финансовую дисциплину на рынке кредитных услуг в целом.
3. На проблемы во взаимоотношениях между банками и заемщиками Президент страны К-Ж.К. Токаев обратил внимание еще в своем первом Послании народу Казахстана «Конструктивный общественный диалог – основа стабильности и процветания Казахстана» от 2 сентября 2019 г.
Он отметил, что один из самых проблемных вопросов нашей экономики – недостаточный объем ее кредитования. За последние пять лет общий объем кредитования юридических лиц, а также малого и среднего бизнеса сократился более чем на 13%. Банки второго уровня ссылаются на дефицит хороших заемщиков и закладывают чрезмерные риски в стоимость кредитных средств. Проблема качественных заемщиков, конечно, есть. Но нельзя заниматься перекладыванием ответственности, идти только по легкому пути. Я ожидаю слаженной и эффективной работы Правительства и Нацбанка по этому вопросу. Другая проблема – закредитованность, особенно социально уязвимых слоев населения, повлекла за собой необходимость принятия экстренных мер. Вы об этом знаете. Эта проблема приобрела социальную и политическую остроту [1].
В послании народу Казахстана «Казахстан в новой реальности: время действий» от 1 сентября 2020 г. Президент указал, что негативным фактором в финансовом секторе остается также дисбаланс между кредитованием потребительского сегмента и бизнеса. Следует нормативно сдерживать безудержное, порой безответственное кредитование потребителей, что чревато серьезными социальными последствиями. Недостаточная финансовая грамотность граждан не должна быть поводом для навязывания им кредитных продуктов. В этом году по моему поручению была изменена законодательная и нормативная база, существенно ужесточены требования к оценке платежеспособности заемщика. Микрофинансовые организации, ломбарды и другие финучреждения, ранее бесконтрольно выдававшие потребительские займы, попали под государственное регулирование. Но риски сохраняются. Особенно в период кризиса и падения доходов населения. Агентству по финрегулированию и Национальному банку необходимо принять дополнительные регуляторные меры в части повышения ответственности кредитных организаций, а также по дифференциации и снижению предельных ставок по кредитам [2].
Также отметим, что в ноябре 2021 г. Премьер-министр РК Аскар Мамин принял участие в итоговом заседании Евразийского межправительственного совета (ЕМПС) под председательством Казахстана. Подписано Соглашение о порядке обмена в рамках ЕАЭС сведениями, входящими в состав кредитных историй [3].
4. В Республике Казахстан два кредитных бюро: АО «Государственное кредитное бюро» о ТОО «Первое кредитное бюро».
Акционерное общество «Государственное кредитное бюро» создано решением единственного учредителя от 7 августа 2012 г., изданного на основании Постановления Правления Национального Банка Республики Казахстан «Об одобрении создания акционерного общества «Государственное кредитное бюро» № 213 от 4 июля 2012 г. ГКБ является специализированной некоммерческой организацией, 100% голосующих акций которой принадлежат Национальному Банку Республики Казахстан.
На сегодняшний день более пятисот организаций поставляют информацию в базу данных кредитных историй АО «Государственное кредитное бюро»:
все банки второго уровня;
все микрофинансовые организации;
все организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций;
субъекты естественной монополии, оказывающие коммунальные услуги;
иные кредитные организации;
операторы сотовой связи (информация о субъектах, получивших средства связи в кредит либо в рассрочку);
коллекторские агентства.
Полная версия